Lån trots aktiv skuld hos Kronofogden

Det är svårt men inte omöjligt att få lån trots Kronofogden, oavsett om du har ett aktivt eller historiskt skuldsaldo.

Vi har granskat hundratals kreditgivare på lånemarknaden för att se var du kan låna pengar med skulder hos Kronofogden.

Det finns idag ett fåtal kreditgivare som kan hjälpa till med att lösa dina skulder hos Kronofogden vid rätt förutsättningar. Vi berättar hur det fungerar och hjälper dig att jämföra olika långivare och dess ansökningskrav samt villkor i listor och tabeller.

Innehåll

Jämför lån med skulder

Filtrera

Räkneexempel: Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 600000 kr med 20 års löptid, nominell ränta 7.95 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 8.25 %. Totalt belopp att betala: 1199997 kr. Månadskostnad: 5000 kr fördelat på 240 betalningstillfällen. Uppdaterat 2020-09-09. Sambla arbetar med 40 kreditgivare. Din ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Återbetalningstid 1-20 år. Maximala räntan är 29,99%. Räntespann mellan: 3,06% – 29,99% (Uppdaterat januari 2021).

Räkneexempel: Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 160 000 kr till 17,00% rörlig ränta med en återbetalningstid på 9 år, med 108 avbetalningar om 2 931 kr och 995 kr i uppläggningsavgift samt 29 kr i aviavgift ger en effektiv ränta på totalt 18,95%. Totalt att återbetala blir 317 520 kr.

Räkneexempel: Räkneexempel: Annuitetslån 5 år, effektiv årsränta 33,18%. Ett lån på 55000 kr kostar då 1 746 kr/mån (60 avbetalningar), totalt 104748 kr. Ingen uppläggningsavgift / aviavgifter. 29% nominell ränta

Räkneexempel: Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5.56 %. Ett lån på 600 000 kr kostar då 5 677 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 817 408 kr. Ingen start-/aviavgift. 5.42 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar).

Räkneexempel: Räkneexempel: Annuitetslån 12 år, belopp 350 000:-, rörlig ränta 6.51%, uppläggningskostnad 350:-, aviavgift 29:-, ger en effektiv ränta på 6.90 %. Totalt belopp att återbetala 509 759:-. Månadskostnad 3 538:- fördelat på 144 avbetalningar. Räntekostnad + avgifter 159 759:-. Individuell ränta varierar. Uppdaterat 2021-03-11. Återbet. tid 1-20 år. Eff. ränta 3.01% – 29.27%.

Räkneexempel: Vid ett kreditbelopp om 100 000 kr med rörlig årsränta om 6,29 %, 5 års löptid (återbetalningstid), uppläggningsavgift på 0 kr och en aviavgift om 10 kr (vid betalning med autogiro) uppgår den effektiva räntan till 6,70 %. Det ordinarie månadsbeloppet att betala är 1957 kr och det sammanlagda beloppet att betala blir 117 942 kr. Exemplet som är beräknat 2021-06-28, förutsätter att ränta och avgifter är oförändrade under hela kreditperioden. Avrundning tillämpas till närmaste högre krona. Räntan är rörlig och kan variera från 4,52 % – 19,32 %, vilket innebär att effektiva räntan kan variera från 4,66 % – 22,07 %. Den effektiva räntan är beräknad i enlighet med Konsumentverkets riktlinjer.

Vad är ett skuldsaldo?

Ett skuldsaldo är en oreglerad skuld hos Kronofogdemyndigheten som uppstår om du fått ett föreläggande (krav på betalning) från Kronofogden som du inte åtgärdar. Det handlar oftast om oreglerade inkassoskulder som skickas vidare till Kronofogden för indrivning.

När du får ett föreläggande har du 10 dagar på dig att reglera skulden eller göra upp en avbetalningsplan med inkassobolaget eller den som ställer krav på dig för att ärendet ska dras tillbaka, och för att undvika en betalningsanmärkning. Det kan handla om både både allmänna och enskilda mål. Allmänna mål består av skulder till staten eller kommunen och enskilda mål handlar om skulder till företag eller personer.

Historiskt skuldsaldo

Om du har haft en skuld oreglerad hos Kronofogden i fyra veckor kommer detta visas i framtida kreditupplysningar som ett historiskt skuldsaldo. Uppgiften visas i 24 månader efter att du betalat av skulden.

Kan jag få lån trots skulder hos Kronofogden?

Ja, det är möjligt att få lån med skuldsaldo hos Kronofogden, men endast hos ett fåtal långivare. Majoriteten av banker och långivare nekar låneansökningar direkt om du har aktiva skulder hos Kronofogden.

Vilka lånealternativ finns om jag har skulder hos Kronofogden?

Omstartslån

Det finns långivare som kan erbjuda omstartslån (ä.k nystartslån eller skuldfinansering) trots att du har skulder hos Kronofogden. Lånet fungerar som ett privatlån med individuell räntesättning och kan endast användas för att betala av ditt aktiva skuldsaldo.

Hos Nstart kan du ansöka om omstartslån upp till 500 000 kr om du lägger till en medsökande med god ekonomi.

Lån med borgensman

Ett lån med borgensman betyder att en person står som medsökande med dig i låneansökan. Denna person åtar sig att återbetala lånet om du inte kan, och kan ofta vara en närstående som exempelvis en partner eller förälder. Denna person måste ha ordnad ekonomi, vara skuldfri och ha god kreditvärdighet.

Hos Banky kan du ansöka om lån med borgensman upp till 150 000 kr utan UC.

Lån med säkerhet

Lån med säkerhet kan vara ett alternativ när du vill betala bort skulder du har hos Kronofogden, men har svårt att få lån på grund av låg kreditvärdighet. Det kan finnas möjlighet att utöka ditt bolån för att få lös pengar och betala av dina skulder, där lånet bakas in i ditt bolån istället för att du tar ett nytt lån. Då fungerar din bostad som en säkerhet (pant) för lånet.

Kan jag få sms lån eller snabblån trots Kronofogden?

Nej, ingen seriös långivare som erbjuder smslån eller snabblån kan bevilja ett lån om du har aktiva skulder hos Kronofogden.

Vilka lån kan jag få med historiskt skuldsaldo?

Om du inte har haft aktiva skulder hos Kronofogden de senaste 6 månaderna kan du ansöka om lån trots låg kreditvärdighet, historiskt skuldsaldo och betalningsanmärkningar.

För att inte försämra din kreditvärdighet ytterligare kan det vara en bra idé att vända sig till en låneförmedlare som jämför flera banker och endast tar 1 kreditupplysning hos UC. Se alternativ nedan.

Sambla – Jämför 37 st. banker och långivare – räntespann mellan 4,75 – 39,99 %
Lendo – Jämför 39 st. banker och långivare – räntespann mellan 4,70 – 33,75 %
Enklare – Jämför 37 st. banker och långivare – räntespann mellan 5,07 – 33,46 %

Skillnaden mellan att låna med betalningsanmärkningar och skulder

Många långivare erbjuder lån trots betalningsanmärkningar om du har god ekonomi förutsatt att skulden som ledde till att du fick anmärkningen är reglerad.

När du ansöker om ett lån kan det även gå att låna med inkassoskulder så länge du har en aktiv avbetalningsplan med inkassobolaget. Om det är möjligt eller inte beror oftast på hur grundlig kontroll av din ekonomi banken eller långivaren gör vid ansökan.

Vilka krav måste uppfyllas för att få låna?

Det görs alltid en individuell kreditprövning på dig när du ansöker om ett lån. En kreditupplysning tas som hämtar information om din inkomst, kreditbetyg, befintliga lån och skulder, eventuella anmärkningar, civilstatus och tillgångar. Du måste dessutom alltid uppfylla de lägsta grundkraven som ställs av den långivare du söker lån hos.

Vilka är de lägsta grundkraven?

Du är minst 18 år gammal
Du har en inkomst på minst 10 000 kr/mån
Du är folkbokförd i Sverige
Du har en medsökande eller borgensman (om du har aktiva skulder hos Kronofogden)

Vissa långivare kan även ha högre åldersgräns och kräva att du är 20-23 år gammal. Inkomstkravet kan också variera, som ett exempel kräver Nstart att du har en inkomst på minst 22 000 kr/mån.

Långivaren kollar på din betalningsförmåga genom en KALP-analys

KALP är en kalkyl som står för “kvar att leva på”. Den visar hur mycket pengar som finns kvar efter alla skulder och utgifter i hushållet är betalda. Kalkylen används av långivaren för att säkerställa din möjlighet att återbetala lånet varje månad.

Långivaren får reda på denna information genom att ställa dig frågor om dina inkomster och utgifter när du fyller i låneansökan.

Inkomst efter skatt	25 000 kr
Boendekostnad	6 000 kr
Befintliga lånekostnader	2 000 kr
Levnadskostnader	7 000 kr
KALP (kvar-att-leva-på)	10 000 kr

Räkneexempel för en KALP-kalkyl

Vad ska jag tänka på innan jag ansöker?

Det är viktigt att noggrant tänka efter om du har råd att låna pengar när du är skuldsatt, för att inte göra situationen värre. Om du bara får ett låneerbjudande kan det vara lätt hänt att acceptera lånet trots att det har dåliga villkor.

Lån som går att få med skulder hos Kronofogden är oftast dyra lån med hög effektiv ränta, vilket inkluderar nominell ränta, uppläggningsavgift och aviavgifter. Långivaren Nstart har exempelvis ett räntespann mellan 17,80 – 27,95 % som sätts individuellt baserat på din ekonomiska situation och kreditvärdighet.

Även om du kan sänka din totala månadskostnad kan alltså lånet på sikt kosta dig mer än dina ursprungliga lån, speciellt om du väljer en lång avbetalningstid. Därför är det viktigt att räkna på vad ett nytt lån innebär för dig, både på kort och lång sikt.

Se efter om du kan vänta med att låna. Kan du ordna upp din privatekonomi med ett extrajobb? Då kan du förbättra din kreditvärdighet på sikt och sedan ha chans till ett lån med bättre villkor.

Vad kan lånet kosta mig?

Här nedan kan du använda vår kalkylator och göra en egen lånekalkyl innan du skickar in din låneansökan. Fyll i lånebelopp, återbetalningstid och ränta från den långivare du vill ansöka hos.

Lånekalkylator

Lånebelopp

Ränta

Amorteringstid

månader

Lånekostnad

Lånebelopp

200000 kr

Ränta

18 %

Återbetalningstid

96 månader

Månadskostnad

Total lånekostnad

Räkneexempel: Ett lån på 200 000 kr till 12 % ränta med en löptid på 96 månader. Totalt belopp att återbetala är 378 686 kr. Ovanstående är endast ett räkneexempel och tar inte hänsyn till andra avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift. Villkoren hos respektive långivare kan variera.

Vad händer om jag inte kan betala tillbaka lånet?

Vid utebliven betalning tillkommer påminnelseavgift och dröjsmålsränta. Om du inte kan betala tillbaka lånet kan det även skickas vidare till inkasso som innebär ytterligare kostnader. Därefter kan ärendet gå vidare till Kronofogden och då riskerar du en ny betalningsanmärkning och indrivning av skulden.

Jämförelse av långivarnas räntor

Långivare	Lägsta	Högsta
Compari	2,94 %	29,99 %
Nstart	17,80 %	27,95, %
Banky	29,50 %	29,50 %
Sambla	4,75 %	39,99 %
Lendo	4,70 %	33,75 %
Enklare	5,07 %	33,46 %
Marginalen Bank	6,45 %	17,99 %

Vanliga frågor och svar

https://xn--dittln-mua.se/lan-med-skuld-hos-kronofogden/#block_7dfc896414304e4ae039cf0b735292ef_0

Var kan man få lån trots Kronofogden?

Du kan få lån trots Kronofogden hos Banky och Nstart om du har en medsökande.

https://xn--dittln-mua.se/lan-med-skuld-hos-kronofogden/#block_7dfc896414304e4ae039cf0b735292ef_1

Kan jag bli beviljad bolån trots Kronofogden?

Nej, för att få ett bolån krävs en god ekonomi och kreditvärdighet.

https://xn--dittln-mua.se/lan-med-skuld-hos-kronofogden/#block_7dfc896414304e4ae039cf0b735292ef_2

Kan man låna pengar med skuldsanering?

Nej. Vid skuldsanering lever man på existensminimum, och ingen seriös aktör beviljar lån om det inte finns utrymme att betala tillbaka lånet.

https://xn--dittln-mua.se/lan-med-skuld-hos-kronofogden/#block_7dfc896414304e4ae039cf0b735292ef_3

Kan man få CSN-lån trots Kronofogden?

Ja, det kan gå bra att få CSN-lån trots skulder hos Kronofogden. Skulderna får dock inte vara gamla CSN-lån.

https://xn--dittln-mua.se/lan-med-skuld-hos-kronofogden/#block_7dfc896414304e4ae039cf0b735292ef_4

Finns det lån som alltid beviljas trots skuldsaldo och betalningsanmärkning?

Nej, det finns inte lån som alltid beviljas, långivaren gör alltid en individuell bedömning. Störst chans att få lån har du hos Nstart och Banky.

https://xn--dittln-mua.se/lan-med-skuld-hos-kronofogden/#block_7dfc896414304e4ae039cf0b735292ef_5

Kan man få ett P2P-lån trots Kronofogden?

Nej, det går inte att ta ett peer-to-peer-lån med aktiva skulder hos Kronofogden.

https://xn--dittln-mua.se/lan-med-skuld-hos-kronofogden/#block_7dfc896414304e4ae039cf0b735292ef_6

Vad händer om jag inte kan betala Kronofogden?

Om du inte kan betala dina skulder hos Kronofogden kan de besluta att driva in skulden genom utmätning av din lön eller egendom.

Alternativa lösningar vid skulder

Sefina Pantbank

Sefina Pantbank kan vara ett alternativ när du inte kan få lån någonstans. Du kan pantsätta ett föremål via butik och får pengar tillbaka baserat på vad föremålet är värt.

Det är även möjligt att genomföra processen online, men då främst gällande objekt i guld. Om du sedan i framtiden vill ha tillbaka föremålet måste lånet betalas åter. Ett pantlån kräver ingen kreditupplysning, och tar en uppläggningsavgift på 50 kr.

Skuldsanering som ett sista alternativ

Skuldsanering är en annan metod som används för att bli skuldfri, som man ansöker om hos Kronofogden.

Skuldsanering passar dig som

Inte klarar av att betala dina skulder – Kanske har du försökt lösa situationen med ett samlingslån men får avslag?

Har stora skulder – Har du skulder som du inte tror att du kommer kunna betala tillbaka på väldigt många år? Då kan en skuldsanering vara en möjlig lösning

Krav för att beviljas skuldsanering

Du är folkbokförd i Sverige
Du har inget näringsförbud
Du klarar inte av att betala tillbaka skulden inom 10 år
Du har inte fått skuldsanering tidigare
Du har gjort allt för att försöka betala av dina skulder

Petter Sahlen Kreditriskanalytiker

Uppdaterad: 19 sep 2024

Petter har över 10 års erfarenhet inom finanssektorn, inklusive roller som lånehandläggare och kreditriskanalytiker. Med en kandidatexamen i ekonomi från Stockholms universitet, kombinerar han akademisk kunskap med praktisk erfarenhet. Han har publicerat välkända artiklar kring privatekonomi och deltagit i flera podcasts inom privatekonomi. Petter uppdaterar kontinuerligt innehållet för att säkerställa att det är aktuellt och tillförlitligt.

Åldersgräns	18 år
Inkomstkrav	100 800 kr / år
Betalningsanmärkning	Accepteras
Anslutna långivare	40
Vårt betyg	5 av 5
Kundernas betyg (Trustpilot)	Finns ej

Kreditupplysning	UC
Utbetalningstid	1 – 5 dagar

Åldersgräns	18 år
Inkomstkrav	264 000 kr/år
Betalningsanmärkning	Accepteras
Vårt betyg	4 av 5

Kreditupplysning	UC
Utbetalningstid	2 – 10 dagar

Åldersgräns	18 år
Inkomstkrav	120 000 kr/år
Betalningsanmärkning	Accepteras