Kontokredit
Skriven av Adam Jarfjord
Granskad av Petter Sahlen
En kontokredit fungerar som en buffert du kan använda dig av när du behöver pengar, exempelvis vid oförutsedda avgifter. När du beviljas en kontokredit så behöver du endast betala för det beloppet du använder. Den summan som ligger kvar på ditt kreditkonto kostar dig ingenting.
I vårt test kan du jämföra kontokrediter utan UC du kan få med låg kreditvärdighet och betalningsanmärkningar. Du kan exempelvis ta en kontokredit på 2000 kr, 4000 kr eller 20 000 kr. Det är viktigt att ha i åtanke att en kontokredit är en form av snabblån som ofta är högkostnadskrediter, vilket innebär att räntor och avgifter ofta är höga.
5 bästa kontokrediterna
Binly – Kontokredit upp till 50 000 kr
Vår rekommendation för val av kontokredit är Binly som är en ny långivare på marknaden. Detta baserar vi på att de just nu erbjuder kunder 0 kr i ränta och 0 kr i uppläggningsavgift för lån från 16 000 kr, om du betalar tillbaka krediten inom 30 dagar.
Hos Binly kan du ansöka om ett kreditutrymme från 2000 kr till 50 000 kr. Binly ger dig besked på ansökan direkt på skärmen och erbjuder direktutbetalning dygnet runt, även på helger. Binly använder sig av Zimpler för utbetalningar vilket innebär att pengarna når ditt bankkonto inom några minuter om du har någon av storbankerna Swedbank, Nordea, SEB eller Handelsbanken.
Det är enkelt och smidigt att fylla i ansökan och välja lånebelopp för det kreditutrymme som passar dig bäst. Du väljer själv om du vill återbetala din kredit inom 30 dagar eller förlänga betalningstiden i upp till 10 månader. För att kunna ansöka om en kontokredit hos Binly måste du ha fyllt 18 år, ha någon form av deklarerad inkomst samt vara folkbokförd i Sverige.
När du skickar in din ansökan tas en kreditupplysning via Creditsafe som inte påverkar din kreditvärdighet. Din betalningsförmåga bedöms individuellt vilket innebär att en betalningsanmärkning inte behöver vara något hinder om din ekonomi är bra i övrigt.
Tänk på att detta kreditlån har en hög ränta på 42,50 % vilket gör det till en högkostnadskredit.
Klara lån – Bästa låneförmedlare för kontokrediter
Klara Lån är en låneförmedlare för kontokrediter och snabblån som samarbetar med 10st långivare. Du kan ansöka om ett lån från 5000 kr upp till 30 000 kr utan UC. När du ansöker om lån över 30 000 upp till 150 000 kr används UC som kreditupplysning.
Det bästa med Klara Lån är att det endast tas en kreditupplysning när du skickar in en ansökan, denna upplysning fördelas sedan mellan långivarna som snabbt återkommer med besked. Du får svar inom 15 sekunder och kan själv välja det lån eller den kontokredit som har bäst villkor för dig. Hos Klara lånar du pengar utan säkerhet vilket innebär att du kan använda pengarna fritt, till vad du vill. Flera av långivarna som Klara samarbetar med erbjuder direktutbetalning som innebär att du har pengarna på kontot inom 15 minuter.
För att kunna använda tjänsten måste du uppfylla villkoren som kräver att du är 18 år med en årsinkomst på minst 100 000 kr. Du måste även vara folkbokförd i Sverige, ha BankID och inte ha något skuldsaldo hos Kronofogden. Det går dock bra att ansöka trots betalningsanmärkningar.
Ferratum – En populär långivare som funnits på marknaden sedan 2005
Hos Ferratum kan du ansöka om ett kreditutrymme upp till 40 000 kr. Ferratum kännetecknas som en långivare med låga krav och hög beviljandegrad, men mot en hög nominell ränta på 43,4 %. När du begär uttag från kontokrediten når det ditt bankkonto inom några minuter, oavsett tid på dygnet.
Ferratum erbjuder kontokredit utan UC, istället används Bisnode som kreditupplysningsföretag. Det är dock värt att känna till att ett beviljat kreditutrymme hos Ferratum kommer att synas hos UC som en aktiv kredit.
Du får besked på din ansökan direkt på skärmen, och väljer därefter hur mycket av krediten du vill plocka ut till ditt bankkonto. Återbetalningen sker flexibelt där du själv väljer om du vill betala “lägsta beloppet” eller om du vill bli av med lånet snabbare.
För att kunna beviljas en kontokredit måste du uppfylla grundkraven. Du måste ha fyllt 21 år och ha en årsinkomst på minst 24 000 kr per år, samt ha ett svenskt bankkonto och vara folkbokförd i Sverige. Du får inte ha något skuldsaldo hos Kronofogden men betalningsanmärkningar går bra, så länge de är minst 6 månader gamla och att du har max 6 st anmärkningar.
Vivus – En kreditlina i vardagen
Vivus erbjuder konsumenter möjligheten att ansöka om kontokrediter mellan 2000 kr upp till 50 000 kr. Bolaget är en del av 4finance Group, som är en av de största kreditgivarna i Europa. Återbetalning av krediten sker flexibelt där du själv väljer hur mycket du vill betala varje månad.
Som ny kund är det möjligt att ansöka om ett kreditutrymme upp till 10 000 kr. Återkommande kunder som har återbetalat två lån kan därefter ansöka om lån upp till 50 000 kr. Om du har någon av storbankerna kan du få pengarna utbetalda omgående till ditt bankkonto, dock mot en avgift.
När du ansöker om ett lån hos Vivus används Creditsafe som kreditupplysningsföretag, vilket inte påverkar din kreditvärdighet. Du kan ansöka om lånet och få besked direkt, dygnet runt. Tänk på att inte låna i onödan eftersom lånet innefattar en hög nominell årsränta på 39 %, och en uppläggningsavgift på 285 kr.
För att kunna bli beviljad ett lån hos Vivus måste du vara 18 år, folkbokförd i Sverige och ha ett svenskt bankkonto & mobilnummer. Du får inte heller ha något skuldsaldo hos Kronofogden samt ha tillgång till BankID.
Northmill Bank – Kontokrediten med lägst ränta
Northmill är en digital bank som blivit populär bland svenskarna de senaste åren. De erbjuder olika typer av banktjänster samt en kontokredit med individuell räntesättning. Northmill skiljer sig mot de andra långivarna genom att de tar en kreditupplysning via två kreditupplysningsföretag: Creditsafe och UC, där den förstnämnda används som en slags förhandskontroll.
Den effektiva räntan, som bestämmer totalkostnaden på lånet, kan ligga mellan 9,22 % – 31,47 %. Vilken ränta du får baseras på din kreditvärdighet. Northmill betalar ut kontokrediten till ditt bankkonto direkt under dygnets alla timmar. Du får besked på din ansökan direkt på skärmen och kan återbetala kontokrediten flexibelt.
Du väljer själv hur mycket du vill betala tillbaka varje månad. Om du exempelvis har begärt uttag på 15 000 kronor så kan du välja att som lägst betala 327 – 465 kronor i månaden.
För att ha en chans att bli godkänd på din låneansökan om ett kreditutrymme måste du uppfylla följande grundkrav. Du måste vara 20 år och folkbokförd i Sverige samt ha ett giltigt BankID. Du måste även ha någon form av inkomst. Betalningsanmärkningar behöver inte vara ett hinder, det är den individuella kreditbedömningen som avgör om du blir beviljad eller inte.
Jämför kontokrediter och deras villkor
| Långivare | Binly |
Klara lån |
 Ferratum |
Vivus |
Northmill |
| Lånebelopp | 2 000 – 50 000 kr | 5 000 – 500 000 kr | 1 000 – 45 000 kr | 2 000 – 50 000 kr | 1 000 – 50 000 kr |
| Löptid | 1 – 12 mån | 14 dagar – 8 år | 4 – 46 mån | 1 – 12 mån | 1 – 5 år |
| Ränta | 42,50 % | 6,84 % – 39,50 % | 42,50 % | 39 % | 7,9 % – 21,9 % |
| Utan UC | Ja (Creditsafe) | Ja (upp till 30 tkr) | Ja (Creditsafe) | Ja (Creditsafe) | UC + Creditsafe |
| Åldersgräns | 18 år | 18 år | 21 år | 18 år | 20 år |
| Räntefritt | Ja | Ja | Nej | Nej | Nej |
| Ansök | Ansök | Ansök | Ansök | Ansök | Ansök |
Innehållsförteckning
Vad är en kontokredit och hur fungerar den?
Kontokredit går även under namnet kreditlån, kreditkonto och onlinekredit. Det är en flexibel typ av lån som fungerar likt ett kreditkort utan det fysiska kortet.
Det är enkelt att ansöka och vanligtvis får du besked direkt på skärmen. Om du blir beviljad en kontokredit kan du själv göra uttag från ditt kreditkonto. Pengarna betalas ut direkt och du betalar endast ränta på det belopp du använder.
Därmed fungerar kreditkontot likt en buffert du kan använda dig av när du behöver pengar snabbt, exempelvis vid oförutsedda kostnader.
Krav för kontokrediter
För att kunna beviljas en kontokredit måste du uppfylla grundkraven som ställs av långivaren. Kraven är generellt sett låga jämfört med traditionella banklån. Vid bedömning av din ansökan är det främst din framtida betalningsförmåga som tas i beaktning.
Grundkraven för kontokrediter:
- Du måste ha fyllt 18 år
- Du får inte ha aktiva skulder hos Kronofogden
- Betalningsanmärkningar ska vara äldre än 6 månader
- Du måste ha någon form av inkomst, ju högre årsinkomst desto bättre
- Du är folkbokförd i Sverige med svenskt bankkonto och BankID
Fördelar och nackdelar med kontokrediter
Det fördelaktiga med kontokrediter är att bland annat att ansökan går fort och att kraven är låga. Samtidigt så blir det av samma orsak enkelt att låna och överanvända krediten vilket skapar höga avgifter och räntor. Det är viktigt att använda krediten rätt.
Fördelar
- Flexibel återbetalning
- Ekonomisk buffert
- Utbetalning dygnet runt, alla dagar i veckan
- Ansök om kontokredit utan UC och med betalningsanmärkning
- Stort val av långivare
- Du kan ofta höja din kreditgräns i efterhand
Nackdelar
- Ofta hög ränta och avgifter vilket medför risk
- Låga lånebelopp
Vad kostar en kontokredit?
Kostnaden för din kontokredit avgörs av den effektiva räntan enligt villkoren på ditt lån. Den effektiva räntan inkluderar den nominella räntan och alla andra avgifter, såsom uppläggningsavgift, aviavgift och uttagsavgift.
Därför är den effektiva räntan viktigast att granska när du jämför olika kontokrediter.
| Löptid | 6 månader |
| Nominell ränta | 11,35 % |
| Uppläggningsavgift | 295 kr |
| Effektiv ränta | 17,83 % |
| Totalt att återbetala | 20 957 kr |
Räkneexempel på kontokredit 20 000 kr
Kontokredit utan UC
Många av kontokrediterna på marknaden erbjuder idag krediter utan UC, upplysningen görs då istället via någon av de andra kreditupplysningsföretagen.
Dessa kallas även för mikroupplysningar, och innehåller inte lika mycket information som en kreditupplysning från Upplysningscentralen. Långivaren kan inte se samma mängd information som i en större kreditupplysning, men får en bra uppfattning om din betalförmåga, och kan på så vis bedöma din låneansökan.
Kontokrediter med kreditupplysning via andra upplysningsföretag
- Kontokrediter med Creditsafe
- Kontokrediter med Bisnode
Kontokredit med betalningsanmärkningar
Det finns många kreditgivare som kan erbjuda ett kreditutrymme trots betalningsanmärkningar, som exempelvis Ferratum.
För att kunna bli beviljad ett lån med betalningsanmärkningar måste de vara äldre än 6 månader, och du får inte ha för många. Det måste även vara tydligt att det finns utrymme i din ekonomi för att betala tillbaka lånet.
Eftersom betalningsanmärkningar påverkar din kreditvärdighet kan det finnas andra krav för att du ska bli beviljad en kontokredit. Det kan exempelvis vara att du måste ha en fast inkomst och kan skicka in lönespecar.
Risken med kontokrediter
Vänligen uppmärksamma att många kontokrediter är så kallade högkostnadskrediter. Det innebär att de har högre ränta och avgifter än genomsnittslånet. Därmed är risken att låna pengar på detta sätt högre än för andra sorters lån.
Betalar du inte tillbaka pengarna du har lånat i tid så tillkommer dyra räntor och avgifter, vilket snabbt leder till att lånet blev mycket dyrare än du tänkt dig. I sin tur kan det leda till ytterligare svårigheter att betala tillbaka och i värsta fall en skuld hos Kronofogden och en eller fler betalningsanmärkningar.
Att tänka på
1. Betala bara när du använder den
Du behöver aldrig betala för ditt oanvända kreditbelopp.
Exempel: Du ansöker om en kontokredit på 50 000 kronor idag, blir beviljad, men tar bara ut 10 000 kronor från kreditkontot. Då behöver du bara betala tillbaka 10 000 kronor plus räntan.
2. Använd som en buffert
Med en aktiv kontokredit kan du använda den som en trygghet vid oväntade utgifter. Tänk dock på att vissa krediter, som exempelvis Ferratum, visas som en aktiv kontokredit hos UC. Det innebär att det kan påverka din kreditvärdighet i viss mån.
Det fördelaktiga med att ha en tillgänglig kontokredit är att du snabbt kan plocka ut pengar utan att behöva skicka in en ny ansökan.
3. Utbetalning närsomhelst
Fördelen med en kontokredit är att du kan göra uttag från kontot precis när du vill, även under tider då banker i vanliga fall håller stängt. Du kan alltså låna och ta ut pengar dygnet runt.
Utbetalningarna sker dessutom snabbt och därför kallas kontokrediter ibland för Swishlån – inte för att Swish betalar ut pengarna, utan för att betalningarna sker lika snabbt som med Swish.
Kreditkort – Ett bra alternativ
Ett annat alternativ kan vara att använda sig av ett kreditkort. Kortet fungerar på samma sätt som en kontokredit, men med den skillnaden att du har ett fysiskt betalkort som du använder.
Fördelen med ett kreditkort är att du kan använda kortet i butiker, och att de ofta kommer med en kreditlimit som är räntefri, så länge den återbetalas inom den förbestämda perioden. Flera av korten är även så kallade kreditkort utan avgift, vilket betyder att de heller inte har någon fast kostnad per år.
Så betygsätter vi kontokrediter
Viktiga egenskaper när vi granskar kontokrediter:
- Ränta – räntan för krediten ska vara så låg som möjligt
- Avgifter – även andra avgifter ska vara billiga
- Lånebelopp – du ska kunna låna så mycket du behöver
- Krav – betalningsanmärkningar bör accepteras
- Villkor – vi rekommenderar endast kontokrediter med bra villkor
- Löptid – du ska ha gott om tid på dig att betala tillbaka de belopp du tar ut
Vanliga frågor om kontokrediter
Kontokredit eller kreditlån?
Kreditlån och kontokredit är två namn på samma sak. Beroende på vilken långivare du vänder dig till kan denna låneform kallas lite olika saker, men det handlar alltså om samma sorts tjänst.
Vilken är den bästa kontokrediten?
Vi anser att Northmill har den bästa kontokrediten på marknaden just nu. Med dem kan du låna upp till 50 000 kronor och få schyssta, flexibla villkor samt en riktigt låg och förmånlig ränta.
Hur mycket kan man låna som kontokredit?
Lumify är den aktör som erbjuder den största kontokrediten på upp till 70 000 kronor. Annars ligger de flesta aktörers högsta gräns på 50 000 kronor.
Det finns också kontokrediter på så lite som 1 000 kronor. Tänk bara på att mindre lånebelopp brukar ha kortare löptider.
Är kontokredit bra?
Ja, kontokrediter är bra och har många fördelar som gör dem till utmärkta snabblån. Den främsta fördelen med kontokrediter är att du bara betalar för det belopp du använder och således kan du spara din kredit som en ekonomisk buffert.
Vad är skillnaden på kontokredit och kreditkort?
Den allra största skillnaden mellan en kontokredit och ett kreditkort är egentligen själva kortet.
En kontokredit saknar nämligen tillhörande kort, istället gör du uttag från din kredit till ett konto som du har kopplat ett kort till, exempelvis ditt vanliga bankkonto.
Förutom det är kreditlån, kontokrediter och kreditkort mycket lika varandra.
Vad är kontokredit företag?
En kontokredit företag kallas ofta för checkkredit är precis vad det låter som – en kontokredit kopplat till ett företag. Det är helt enkelt en sorts företagslån som kan användas till utgifter, investeringar och som buffert, men som inte får användas till privata utgifter.
Vad är kontokredit Swedbank?
Kontokredit Swedbank är en kontokredit från Swedbank. Det finns idag flera större banker som erbjuder kontokrediter och andra kreditlösningar. Dessa passar bra för dig som redan är kund hos Swedbank, men vi föredrar kontokrediter från mindre banker då de ofta har lägre krav och bättre villkor.
Vad är kostnaden för en kontokredit?
Kostnaden för en kontokredit avgörs av räntan och avgifter såsom uttagsavgift. För att räkna ut eller jämföra kostnaden för en kontokredit ska du framför allt titta på den effektiva räntan då den inkluderar både ränta och andra avgifter.
Observera att räntan i regel sätts individuellt, dvs. du får en ränta som matchar din kreditvärdighet.
Vad är kontokredit Northmill?
Northmills kontokredit är enligt oss den bästa kontokrediten på marknaden just nu. Krediten har bra villkor och låg ränta, dessutom har Northmill varit den högst rankade svenska banken på Trustpilot i många år.
Är kontokredit lån?
Ja, en kontokredit är en sorts lån som kan liknas vid ett snabblån och ett kreditkort. Till skillnad från ett traditionellt lån har kontokrediten flexibel återbetalning och till skillnad från ett kreditkort är kreditlån inte kopplade till ett fysiskt kort.
Det är helt enkelt ett bra mellanting mellan ett enklare lån och ett klassiskt kreditkort.
