Innehållsförteckning
Vad är rak amortering?
Rak amortering är en modell av amortering där lånet amorteras med samma belopp varje amorteringstillfälle. Vid varje månadsbetalning sjunker samtidigt beloppet, eftersom räntekostnaden för lånet sjunker i takt med att lånebeloppet minskar.
Ränta
Nominell ränta är den kostnad som betalas för att låna pengar. Den består av en procentandel av lånebeloppet och är vanligen en årlig kostnad. I samband med rak amortering sjunker räntekostnaden kontinuerligt eftersom lånebeloppet minskar vid varje amorteringstillfälle.
Amortering
Amortering avser återbetalning av lån genom att betala av en del av lånebeloppet i regelbundna termer. Vid rak amortering betalas ett konstant belopp vid varje betalningstillfälle, vilket innebär att skulden minskar linjärt. Detta skiljer sig från annuitetslån där beloppet som betalas varje månad omfattar både ränta och amortering.
Rak amortering är vanligast för lån med säkerhet
Ett lån är en finansiell överenskommelse där en långivare ger pengar till en låntagare, som i sin tur åtar sig att återbetala lånebeloppet inklusive ränta. Lån kan vara av olika slag, såsom bostadslån, privatlån eller företagslån. Rak amortering används främst vid bostadslån, men är även möjlig för andra typer av lån.
Rak amortering jämfört med annuitetslån
Annuitetslån
Annuitetslån innebär att man betalar samma totalbelopp varje månad. Summan av räntor och amortering blir samma varje månad eftersom man amorterar mindre i början och betalar mer i räntor. Gradvis ökar sedan amorteringen i takt med att räntan blir lägre.
Rak amortering
Med rak amortering betalar man som vi nämnt av lika mycket på lånet varje månad genom hela låneperioden. Månadsbeloppet för lån med rak amortering är högre i början och blir lägre när lånet minskar. Rak amortering innebär också att lånet får en lägre totalkostnad jämfört med annuitetslån.
- Räntekostnad: Lån med rak amortering har lägre total räntekostnad än annuitetslån.
- Månadskostnad: Annuitetslån har en fast månadskostnad, medan månadskostnaden för lån med rak amortering minskar efter hand.
Faktorer att tänka på innan du väljer
Skuld
Innan du väljer rak amortering för ditt lån är det viktigt att tänka på din skuld och hur den kommer att påverkas över tid. Med rak amortering betalar du tillbaka ett konstant belopp vid varje betalningstillfälle, vilket innebär att skulden minskar linjärt. Det kan göra det enkelt att förstå hur mycket du betalar av varje månad.
Löptid
Löptiden, eller återbetalningstiden, har också betydelse för ditt val. Ju längre löptid, desto lägre blir amorteringsbeloppet per månad. Det innebär att du kan betala mindre varje månad om du väljer en längre löptid. Men kom ihåg att detta också innebär att du betalar mer i ränta över tid eftersom lånet finns kvar längre.
Lånetyper som använder rak amortering
Bolån
Rak amortering används främst vid bolån. Denna typ av lån upplåts för att finansiera bostadsköp och kommer med en säkerhet i form av fastigheten. Det innebär att låntagaren betalar av lånet med en fast summa varje månad. Genom rak amortering minskar räntekostnaderna över tid, men låntagaren betalar större amorteringar i början av låneperioden.
Andra lån med säkerhet
Förutom bolån kan rak amortering också användas för andra typer av lån med säkerhet. Ett exempel är billån, där låntagaren lämnar fordonet som säkerhet för lånet. I dessa fall kan rak amortering användas för att ge långivaren en säkerhet genom att minska skulden snabbare än med annuitetslån. Detta leder till att upplägget med rak amortering kan vara mer fördelaktigt för låntagaren i låntagarens ekonomiska situation.
Amorteringsplan och återbetalningstid
Amorteringsplan
En amorteringsplan är schemat för hur ett lån med rak amortering ska betalas tillbaka. I början av lånetiden betalas en större del ränta eftersom kapitalskulden är hög. Allteftersom kapitalskulden minskar, sjunker räntekostnaden.
Återbetalningstid
Återbetalningstiden är den tid det tar att betala tillbaka lånet i sin helhet enligt amorteringsplanen. Vanligtvis har bostadslån en återbetalningstid på upp till 40 år. Om låntagaren följer amorteringsplanen och betalar av samma summa varje månad, är skulden helt avbetald efter återbetalningstiden.
Räkneexempel på rak amortering
Formel
För att räkna ut månadsbeloppet vid rak amortering används formeln: Månadskostnad månad n = (Kvarstående lånebelopp månad n) / (Kvarstående betalningstillfällen månad n) + (Kvarstående lånebelopp månad n) x (Årsräntan / 12).
Kalkylator
En kalkylator hjälper dig att utföra beräkningar baserat på denna formel. Du behöver endast fylla i några viktiga parametrar som lånebelopp, årsränta, och amorteringstillfällen. Kalkylatorn tar hänsyn till månadsränta, amorteringstillfällen, och kvarstående lånebelopp för att förse dig med en översikt över din månadsbetalning vid rak amortering.
