Innehållsförteckning
Vad är amortering av ett lån?
Amortering innebär att låntagaren betalar av en del av sin skuld. Denna betalning sker under hela lånets löptid, vanligtvis en gång i månaden. Genom att amortera minskar låntagarens skuld samt framtida räntekostnader.
Amortering kan ses som en nödvändig del av återbetalning av ett lån, eller som en form av sparande vid avbetalning av exempelvis en bostadsrätt. Det bidrar till att låntagaren blir mindre utsatt när räntorna stiger eller om deras inkomst minskar. Vid varje betalningstillfälle betalas en del av skulden av, vilket sker enligt en amorteringsplan.
Vad är skillnaden mellan ränta och amortering?
Ränta och amortering är två begrepp relaterade till lån. Ränta, såsom nominell ränta och effektiv ränta är den kostnad som låntagaren betalar för att låna pengar, vanligtvis uttryckt som en procentuell andel av lånebeloppet. Amortering är däremot själva återbetalningen av lånet och minskar låntagarens skuld.
När man betalar av på ett lån betalar man både ränta och amortering. Medan ränta är en lånekostnad, är amortering ingen kostnad utan en del av återbetalningen.
Återbetalning av lån kan ske på olika vis
Återbetalning av annuitetslån
Annuitetslån är en typ av lån där betalningarna är lika stora under hela låneperioden. Varje betalning inkluderar både ränta och amortering, vilket innebär att summan av ränta och amortering är konstant. I början av låneperioden betalar du mer i ränta och mindre i amortering, men med tiden ökar amorteringsandelen och räntekostnaderna minskar.
Återbetalning av lån med rak amortering
Rak amortering används oftast vid bostadslån och innebär att du betalar en fast amorteringssumma varje månad. Räntan baseras på lånebeloppet och minskar successivt. På så sätt blir dina månatliga betalningar lägre över tid, eftersom ränta och amortering betalas separat.
- Annuitet: Betalningen är konstant och inkluderar både ränta och amortering.
- Rak amortering: Fast amorteringssumma varje månad, räntekostnad minskar över tid.
Med de olika återbetalningsmetoderna kan du välja den som passar bäst för din ekonomiska situation och förmåga att betala tillbaka lånet.
Amorteringstyper
Linjär Amortering
Linjär amortering är den vanligaste typen av amortering för företagslån. Här betalar låntagaren tillbaka lånet med samma belopp vid varje betalningstillfälle. Det innebär att den totala skulden minskar jämnt under hela låneperioden, och räntekostnaden sjunker stegvis.
Annuitetsamortering
Annuitetsamortering innebär att låntagaren betalar tillbaka lånet genom en fast summa (en annuitet) vid varje betalningstillfälle. I början består betalningen mest av ränta, och en mindre del amortering. Med tiden ökar amorteringsdelen, och räntedelen minskar. Detta ger en jämn kostnad över hela låneperioden.
Amortering i förtid
Amortering i förtid innebär att låntagaren betalar av på lånet snabbare än enligt avtalet. Det kan minska den totala räntekostnaden och förkorta låneperioden. Dock kan det förekomma extra avgifter för att göra det, så det är viktigt att kontrollera lånevillkoren innan man väljer att amortera i förtid. Det är dock ovanligt att det tas ut avgifter mot förtids-amortering.
Utnyttja ångerrätt för snabb återbetalning av lån
Låntagare har alltid rätt att ångra ett låneavtal inom 14 dagar genom att meddela långivaren. Oavsett om det exempelvis gäller privatlån eller snabblån, däremot gäller det inte för bolån.
Därefter har man som låntagare ytterligare 30 dagar på sig att betala tillbaka lånet. Om lånet återbetalas inom den utsatta tiden så har låntagaren rätt att få tillbaka alla avgifter som förknippas med lånet, såsom uppläggnings- eller aviavgift. Långivaren är då skyldig att betala tillbaka dessa avgifter.
Det är viktigt att komma ihåg att ränta inte räknas in i dessa avgifter, och måste alltid betalas för den tid pengarna har funnits hos låntagaren.
Amorteringskrav för bolån
Amorteringskravet är en regel som rör amortering på bostadslån när belåningsgraden överstiger en viss nivå. Belåningsgrad är förhållandet mellan lånebeloppet och bostadens marknadsvärde. Kravet infördes för att säkerställa att låntagare amorterar sina lån och minskar sin skuldsättning över tid, vilket bidrar till en stabilare ekonomi.
Det finns två huvudsakliga trösklar för belåningsgraden när det gäller amorteringskrav:
- Om belåningsgraden överstiger 70%, måste låntagaren amortera minst 2% av lånebeloppet varje år.
- När belåningsgraden ligger mellan 50% och 70%, krävs en årlig amortering om minst 1% av lånebeloppet.
Om lånet är under 50% av bostadens värde finns inget lagligt krav på amortering, men det rekommenderas alltid att amortera även i dessa fall. Att följa amorteringskraven bidrar till en sundare privatekonomi och minskar risken för överbelåning.
