Innehåll
Vad är ett topplån?
Topplån var en term som ofta användes innan bolånetaket infördes i Sverige år 2010. Då delades bostadslån upp i bottenlån och topplån. Bottenlånet utgjorde den största delen av lånet, medan topplånet var den mindre del som kunde finansiera de sista procenten av bostadens värde.
Efter införandet av bolånetaket får man låna maximalt 85% av bostadens värde, och de resterande 15% måste finansieras med egna medel, så kallad kontantinsats. Detta har gjort att topplån inte används i samma utsträckning idag, då lån nu är begränsade av bolånetaket.
Bolån och belåningsgrad
Belåningsgraden
Belåningsgraden visar hur mycket man har lånat i förhållande till bostadens värde och påverkar bland annat amortering och utrymme för att höja bolånet. Man kan enkelt räkna ut belåningsgraden genom att dela sitt bolån med bostadens marknadsvärde.
Bolånetaket
Finansinspektionen införde 2010 ett bolånetak, vilket innebär att belåningsgraden får uppgå till max 85% av bostadens marknadsvärde. Resterande 15% måste finansieras med egna pengar, kallad kontantinsats. Om belåningsgraden överstiger 75%, kallas lånet över detta belopp för topplån. Räntan på topplånen är ofta högre än bottenlånets ränta eftersom topplånet innebär en högre risk för långivaren.
Ansöka om topplån
Långivare och banker
För att ansöka om topplån kontakta en långivare eller bank. De kommer att utvärdera din ekonomiska situation och bedöma om du kvalificerar för ett topplån.
Kreditupplysning
Banken eller långivaren kommer att genomföra en kreditupplysning för att bedöma din kreditvärdighet. Det är viktigt att ha en god kreditvärdighet för att öka chansen att få ett topplån beviljat.
Medsökande
Om du har låg kreditvärdighet kan det vara bra att ha en medsökande. En medsökande delar ansvaret för lånet och kan öka chansen att få lånet beviljat.
Topplån ränta och villkor
Räntan på topplån varierar mellan banker och kreditinstitut. Exempelvis kan räntan ligga mellan 3,95 % och 26 %, med en effektiv ränta på 4,04 % – 29,33 %. Återbetalningstiden för topplån sträcker sig vanligtvis mellan 1 – 20 år. Låneräntor kan både vara rörliga och fasta, och sätts oftast individuellt utifrån kundens profil och förutsättningar.
Villkoren för topplån skiljer sig beroende på långivare, men det är viktigt att noga jämföra långivares erbjudanden för att hitta det topplån med bäst villkor och ränta. Faktorer som återbetalningstid, avgifter och räntespann är viktiga att ta hänsyn till när man jämför topplån.
Kontantinsats och köpeskilling
Kontantinsats är den del av bostadens pris som finansieras utan bolån, vanligtvis 15% av köpeskillingen. Den resterande 85% kan belånas med ett bolån. Exempelvis, vid en köpeskilling på 1,5 miljoner kronor, skulle kontantinsatsen vara 225 000 kronor (0,15 x 1 500 000).
Köparen behöver spara eller skaffa dessa pengar själv, eftersom kontantinsatsen oftast inte finansieras av banken. De sparade pengarna kommer antingen från personliga besparingar, lån, eller vinst från en tidigare bostadsförsäljning. Att ha en ordentlig kontantinsats är viktigt för att säkra låg ränta och goda lånevillkor.
