Innehåll
Hur fungerar ränteskillnadsersättning?
Ränteskillnadsersättning är en ersättning som en långivare kan ta ut när en låntagare väljer att lösa sitt lån i förtid – det vill säga innan bindningstiden löper ut. Syftet med ersättningen är att täcka förlusten som kan uppstå för banken på grund av förtidsbetalningen.
Hur räknar man ut ränteskillnadsersättning?
Beräkning av ränteskillnadsersättning baseras på det belopp som skulle återstå av lånet vid slutet av den ursprungliga bindningstiden, justerat till lånets nuvärde. I beräkningen beaktas även hur amorteringen är upplagd och betalningsfrekvensen.
Ersättningen representerar differensen mellan den aktuella räntan på lånet och en jämförelseränta. Denna jämförelseränta baseras på den årseffektiva räntan som vid tidpunkten för inlösen generellt tillämpas på bostadsobligationer. Löptiden på dessa obligationer motsvarar den återstående bindningstiden på ditt lån, och till denna ränta läggs en extra procentenhet.
Bolån, amortering och ränteskillnadsersättning
När man tar ett bolån har man en skuld till banken. Denna skuld minskas genom betalningar man gör under lånets löptid, där summan av betalningarna består av både ränta och amortering.
Ränteskillnadsersättning är alltså kostnaden som uppstår om man vill lösa sitt bolån i förtid, det vill säga innan räntebindningstiden gått ut. Detta eftersom banken potentiellt kan förlora pengar på att lånet löses i förtid. Summan av ränteskillnadsersättningen beräknas utifrån skillnaden mellan lånets ränta och den ränta som gäller för bostadsobligationer vid utbetalningstillfället.
Faktorer som påverkar ränteskillnadsersättning
- Inkomst och ekonomi påverkar ens möjlighet att betala av lånet snabbare och därmed storleken på ränteskillnadsersättningen. Högre inkomst kan leda till snabbare avbetalning och potentiellt högre ränteskillnadsersättning om ränteutvecklingen är ogynnsam.
- Banken har vissa riktlinjer som grund för att beräkna ränteskillnadsersättning. De utgår från jämförelseränta som används vid den aktuella räntan på statsskuldväxlar eller statsobligationer. Löptiden motsvarar återstående räntebindningstid – ökad med en procentenhet.
- Bostadens värde och säkerheten för lånet påverkar också ränteskillnadsersättningen. Om bostadens värde ökar kan det ge möjlighet att låna pengar till lägre ränta. Då kan eventuellt det befintliga lånet lösas med en mindre ränteskillnadsersättning, än om bostadens värde skulle ha varit oförändrat.
Vanliga frågor och svar
Hur fungerar ränteskillnadsersättning?
Ränteskillnadsersättning är en avgift som banken tar ut om du löser ett bundet lån i förtid. Den täcker bankens förlorade ränteintäkter för den återstående bindningstiden.
Kan man slippa ränteskillnadsersättning?
Ja, du kan undvika ränteskillnadsersättning genom att lösa lånet vid bindningstidens slut eller om banken går med på att avstå från avgiften. I vissa fall kan förhandling med banken leda till lägre eller ingen avgift.
Hur mycket kostar det att lösa ett bundet lån?
Kostnaden för att lösa ett bundet lån beror på hur mycket av lånet som återstår, den avtalade räntan och den aktuella marknadsräntan. Banken beräknar skillnaden mellan din ränta och marknadsräntan för den återstående bindningstiden.
Får man dra av ränteskillnadsersättning?
Ja, ränteskillnadsersättning är avdragsgill i deklarationen som en ränteutgift.
