Innehållsförteckning
Vad är pantbrev?
Enkelt formulerat är ett pantbrev ett slags intyg på att något fungerar som pant för ett lån, till exempel en fastighet.
Mer fördjupat så är ett pantbrev ett bevis för inteckning i en fastighet, och används oftast som en säkerhet för lån, såsom bostadslån. När en person lånar pengar för att köpa en fastighet kräver långivaren, oftast en bank, en säkerhet för lånet. Pantbrevet är då det dokument som visar att en viss del av fastigheten är pantsatt till långivaren.
I praktiken innebär detta att pantbrevet ger banken rättigheter att ta ut pengar från försäljningen av fastigheten om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet. Detta gör banken till en prioriterad fordringsägare vid en eventuell försäljning.
För att erhålla ett pantbrev utfärdas det som en del av fastighetens totala inteckning. Kostnaden för pantbrevet varierar och inkluderar oftast en expeditionsavgift samt en procentsats av det värde som pantbrevet utfärdas för.
Hur pantbrev fungerar
Registrera pantbrev
När man tar ett lån för att köpa en fastighet behöver man ofta använda pantbrev som säkerhet för lånet. För att göra detta måste man först ansöka om inteckning i fastigheten hos Lantmäteriet.
Därefter utfärdar Lantmäteriet ett pantbrev. Pantbrevets belopp måste vara minst lika högt som lånet man tar.
Kostnaden för pantbrevet är 2% av det belopp som man vill ha i säkerhet, samt en expeditionsavgift för registreringen.
Överlåtelse av pantbrev
När man överlåter en fastighet (säljer eller köper) finns det vanligtvis pantbrev i fastigheten. Överlåtelsen av pantbrevet sker vid samma tidpunkt som överlåtelsen av fastigheten och lagfarten.
Om köparen tar över säljarens lån och pantbrev kan köparen fortsätta använda de befintliga pantbreven som säkerhet för lånet.
Om pantbreven skall överlåtas från en privat ägare till en bank, måste man först ansöka om ett utdrag från Lantmäteriet som visar den lagfarna ägaren av pantbrevet, tomträtt eller egendom. Banken tar sedan emot detta utdrag som bevis på överlåtelsen och utfärdar nya pantbrev vid behov.
Denna process innebär oftast att man betalar stämpelskatt och en expeditionsavgift för att säkerställa en korrekt registrering och överlåtelse av pantbreven.
Låna pengar med pantbrev
Att låna pengar med pantbrev innebär att man använder sitt hem, oavsett om det är en fastighet, bostadsrätt eller någon annan form av bostad, som säkerhet för lån. Pantbrev finns alltså inte för privatlån UTAN säkerhet.
Banken eller långivaren tar pantbrevet som en garanti för att få tillbaka sina pengar ifall låntagaren inte kan betala tillbaka lånet.
När man köper en bostad och behöver finansiera köpet med ett bolån, är pantbrev en viktig del av processen. Pantbrevets belopp är ofta lika stort som beloppet på bolånet. Fastighetsregistret och pantbrevsregistret håller reda på pantbreven för respektive fastigheter och bostadsrätter, samt deras värde.
Mäklare brukar förklara för köparen hur pantbrev och inteckningar fungerar. Det är vanligt att långivaren tar över befintliga pantbrev vid köp av en fastighet, och om det behövs kan nya pantbrev tas ut för att täcka det totala beloppet som ska lånas.
Pantbrev är viktiga eftersom de ger långivaren rättigheter och säkerhet vid lån för en bostadsaffär. Att ha en grundläggande förståelse för pantbrev och hur de fungerar kan hjälpa både köpare och säljare att känna sig tryggare.
Pantbrevs kostnader och avgifter
Vid köp av en fastighet finns det flera kostnader att ta hänsyn till, såsom lagfartskostnad och pantbrev. Stämpelskatten för nya pantbrev är 2 % av pantbrevsbeloppet. Utöver stämpelskatten tillkommer en expeditionsavgift på 375 kr samt en administrativ kostnad på 750 kr.
Om det redan finns pantbrev på fastigheten betalar köparen endast mellanskillnaden.
Exempel: Om köparen tar ett bostadslån på 1 500 000 kr och det finns befintliga pantbrev på 1 200 000 kr, måste köparen ta ut nya pantbrev på 300 000 kr. Då blir kostnaden 2 % av 300 000 kr + 375 kr = 6 375 kr.
För tomträttsinnehavare och bostadsrättsföreningar kan lagfartskostnaden för en försäljning variera. Det är viktigt att ha planer för sina avdragsgilla fördelar när man söker bostadslån.
Olika typer av pantbrev
Det finns två huvudtyper av pantbrev: skriftliga och elektroniska. Skriftliga pantbrev var vanligare förr i tiden och användes som fysiska bevis för pantsättning. Idag har dock elektroniska pantbrev blivit mer vanliga, vilket innebär att all information lagras digitalt i det så kallade pantbrevsregistret. Elektroniska pantbrev används för både bostadsrätter och ägarlägenheter.
Skriftliga pantbrev kan fortfarande användas men är mindre vanliga idag och anses mer tidskrävande än det moderna elektroniska pantsystemet.
Hantering av pantbrev vid köp och försäljning av fastighet
Vid en försäljning av en fastighet kan det finnas pantsatta pantbrev, och dessa hanteras genom att parterna överenskommer om överlåtelse eller återbetalning av pantbrevet.
Vid ansökan om inteckning i en fastighet utfärdar Lantmäteriet pantbrevet. Det är viktigt att säkerställa att alla utfärdade pantbrev finns med i ägararkivet.
När fastigheten säljs krävs ofta en pantförskrivning av säljaren. För att göra detta, skicka in en ansökan om pantförskrivning till Lantmäteriet, med aktnummer och personnummer. Det är även viktigt att anmäla ägarbytet till Skatteverket för att säkerställa att vinstskatt och andra skatter hanteras korrekt efter försäljningen.
Försäljningsprocessen kan underlättas genom att använda e-tjänster och kreditmarknadsservice för överlåtelsen av pantbrev. Detta bidrar till en smidigare och säkrare hantering av pantbrev vid köp och försäljning av fastighet.
