Vad är en högkostnadskredit?

Enligt definitionen i konsumentkreditlagen är ett lån en högkostnadskredit om dess effektiva ränta överstiger Riksbankens referensränta med minst 30 procentenheter. Det innebär att ett lån klassas som en högkostnadskredit om dess effektiva ränta är minst 34 % (sommar 2024).

Idag är det så kallade snabblån, smslån och kontokrediter som normalt sett är högkostnadskrediter.

Vad innebär högkostnadskrediter?

Det finns särskilda regler och begränsningar för högkostnadskrediter, som syftar till att skydda konsumenter från alltför höga lånekostnader. Lagen införde ett räntetak och ett kostnadstak för att begränsa hur dyra dessa lån och krediter får vara.

Begreppet högkostnadskredit finns med i en svensk lag sedan den 1 september 2018. Långivaren måste bland annat göra det klart och tydligt att ett lån är en högkostandskredit, med varningstriangel och text som förklarar begreppet.

Räntetaket stoppar högkostnadskrediter att bli för dyra

Regeringens införande av räntetak gör att en högkostnadskredit aldrig får överstiga referensräntan med över 40 %, vilket i skrivande stund innebär att ett lån får ha högst 44 % i ränta. Efter lagändringen skedde en stor minskning av antalet långivare på marknaden med dyra smslån.

Vilka risker finns med högkostnadskrediter?

Högkostnadskrediter kan leda till skuldsättning för den som inte klarar av att betala tillbaka lånet i tid. Långivare har fortfarande möjlighet att ta ut höga uppläggningsavgifter, ibland på flera tusen kronor, för att tjäna pengar på denna typen av lån. Därför är det viktigt att noggrant läsa lånevillkoren för att inte hamna i ekonomiska problem.

Lagar och regleringar för högkostnadskrediter

Konsumentkreditlagen

Konsumentkreditlagen är en lag som gäller alla krediter som ett företag erbjuder konsumenter, till exempel lån eller betalning på faktura. En viktig del av Konsumentkreditlagen är definitionen av högkostnadskredit, som är avsedd att skydda konsumenter från höga räntekostnader.

Kostnadstak

För att skydda konsumenter mot oskäligt höga kostnader för högkostnadskrediter finns det ett kostnadstak. Kostnadstaket innebär att den sammanlagda kostnaden för en högkostnadskredit (lånebelopp, räntekostnader och avgifter) inte får överstiga lånebeloppet. Om konsumenten lånar exempelvis 10 000 kronor, får kostnaden utöver krediten inte överstiga 10 000 kronor. Detta innebär att det sammanlagda beloppet som konsumenten betalar för lånet och dess kostnader blir maximalt 20 000 kronor.

Vanliga kostnader och avgifter för högkostnadskrediter

Här följer några av de vanligaste kostnaderna och avgifterna som är förknippade med högkostnadskrediter:

• Nominell ränta: Detta är den basränta som utgör grundkostnaden för lånet, innan effektiv ränta räknas in. Nominell ränta kan ofta vara relativt låg, men på högkostnadskrediter kan den vara hög. Det är viktigt att vara medveten om den totala effektiva räntan, vilket inkluderar nominell ränta samt eventuella avgifter och kostnader.
• Dröjsmålsränta: Om låntagaren inte betalar tillbaka lånet inom utsatt tid, kan en dröjsmålsränta tas ut. Denna ränta är ofta högre än den nominella räntan och kan snabbt öka lånekostnaden.
• Påminnelseavgifter: Om betalning av lånet dröjer, kan påminnelseavgifter tillkomma för varje påminnelse som skickas ut. Dessa kan variera i storlek och öka den totala kostnaden för lånet.
• Förlängningsavgift: Om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet i tid och önskar förlänga återbetalningstiden, kan en förlängningsavgift tas ut. Enligt reglerna för högkostnadskrediter kan detta dock endast ske en gång och med en förlängningsavgift.
• Administrationsavgift: Vissa långivare kan också ta ut en administrationsavgift för att hantera lånet och kundkontot under låneperioden. Denna avgift varierar mellan långivare och är en del av den totala kostnaden för lånet.
• Uttagsavgift: Om låntagaren väljer att göra uttag från lånet, kan en uttagsavgift tas ut. Denna avgift är ofta en fast summa som betalas vid varje uttag och kan snabbt öka lånekostnaden om man gör flera uttag.

Vilka regler måste långivarna följa?

När det gäller marknadsföring av högkostnadskrediter finns det specifika regler som kreditgivarna måste följa. Enligt Konsumentverket, ska kreditgivaren informera konsumenten om att det är en högkostnadskredit och de risker som är förknippade med skuldsättning samt var konsumenten kan få stöd i budget- och skuldfrågor.

En viktig del i marknadsföringen av högkostnadskrediter är användningen av varningstriangeln. Denna röda varningstriangel måste synas tydligt i all marknadsföring av högkostnadskrediter.

Förutom varningstriangeln och rubriken ska det också finnas en särskild text som lyder “Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning”. Denna text ska informera konsumenten om konsekvenserna av att inte kunna betala tillbaka lånet i tid.

Kreditgivarna måste dessutom visa ett representativt exempel på den effektiva räntan och eventuella extra avgifter knutna till högkostnadskrediten i marknadsföringen. Det ska vara tydligt för konsumenten vilka kostnader och villkor som gäller för lånet, så att de kan fatta välgrundade beslut om att ta ett sådant lån.