Högkostnadskredit

Högkostnadskredit är en term som används för att beskriva lån eller krediter med särskilt hög ränta i Sverige. Enligt definitionen i konsumentkreditlagen är ett lån en högkostnadskredit om dess effektiva ränta överstiger Riksbankens referensränta med minst 30 procentenheter. Det innebär att ett lån klassas som en högkostnadskredit om dess effektiva ränta är över 32,5 procent för våren 2023.

Det finns särskilda regler och begränsningar för högkostnadskrediter, som syftar till att skydda konsumenter från alltför höga lånekostnader. Lagen införde ett räntetak och ett kostnadstak för att begränsa hur dyra dessa lån och krediter får vara. Högkostnadskrediter omfattar ofta snabblån eller så kallade sms-lån, men inte bolån eller kreditköp.

Det är viktigt för konsumenter att vara medvetna om vad en högkostnadskredit innebär och vilka risker och kostnader det kan innebära att ta ett sådant lån. Det är också viktigt att kreditgivare följer regelverket kring högkostnadskrediter för att säkerställa rättvis och ansvarsfull kreditgivning.

Vad är en högkostnadskredit?

En högkostnadskredit är ett lån eller en kredit som har en effektiv ränta som uppgår till referensräntan plus 30 procentenheter. I praktiken innebär det en effektiv ränta på minst 32,5 procent våren 2023, vilket gör dessa lån dyrare än vanliga konsumtionslån. Begreppet högkostnadskredit finns med i en svensk lag sedan den 1 september 2018.

Högkostnadskrediter är vanligt förekommande bland snabblån och SMS-lån. De kännetecknas av högre räntor och avgifter än traditionella lån, och kan därför leda till en högre skuldsättning för dem som inte kan betala tillbaka lånet i tid. Långivare som erbjuder högkostnadskrediter måste följa vissa regler gällande räntor och kostnader, bland annat införandet av ett räntetak och ett kostnadstak.

Trots deras höga kostnader kan högkostnadskrediter vara ett alternativ för konsumenter som behöver snabb tillgång till pengar och inte kan få lån genom traditionella långivare. Det är dock viktigt att vara medveten om lånets totala kostnad, inklusive räntor och avgifter, innan man väljer att ansöka om en högkostnadskredit.

Lagar och regleringar

Konsumentkreditlagen

Konsumentkreditlagen är en lag som gäller alla krediter som ett företag erbjuder konsumenter, till exempel lån eller betalning på faktura. En viktig del av Konsumentkreditlagen är definitionen av högkostnadskredit. Högkostnadskrediter är krediter med en effektiv ränta som minst uppgår till referensräntan enligt 9 § räntelagen (1975:635) med ett tillägg av 30 procentenheter och som inte huvudsakligen avser kreditköp eller är en bostadskredit.

Effektiv Ränta

Effektiv ränta är den totala kostnaden för en kredit uttryckt som en årlig procentsats av kreditbeloppet. Den effektiva räntan inkluderar räntor, avgifter och andra kostnader som är förknippade med lånet. För högkostnadskrediter är den effektiva räntan något som beaktas när man försöker minska kostnaderna på lån och för att konsumenten ska bli tydligt informerad om vad det innebär att ta ett högkostnadskredit.

Kostnadstak

För att skydda konsumenter mot oskäligt höga kostnader för högkostnadskrediter finns det ett kostnadstak. Kostnadstaket innebär att den sammanlagda kostnaden för en högkostnadskredit (lånebelopp, räntekostnader och avgifter) får inte överstiga lånebeloppet. Om konsumenten lånar exempelvis 10 000 kronor, får kostnaden utöver krediten inte överstiga 10 000 kronor. Detta innebär att det sammanlagda beloppet som konsumenten betalar för lånet och dess kostnader blir maximalt 20 000 kronor.

Kostnader och Avgifter

Högkostnadskrediter är lån eller krediter med en effektiv ränta som minst uppgår till referensräntan plus 30 procentenheter. Denna ränta kan anses hög, och det är viktigt att känna till vilka kostnader och avgifter som kan vara förknippade med sådana lån. Här följer några av de vanligaste kostnaderna och avgifterna som är förknippade med högkostnadskrediter:

• Nominell ränta: Detta är den basränta som utgör grundkostnaden för lånet, innan effektiv ränta räknas in. Nominell ränta kan ofta vara relativt låg, men på högkostnadskrediter kan den vara hög. Det är viktigt att vara medveten om den totala effektiva räntan, vilket inkluderar nominell ränta samt eventuella avgifter och kostnader.
• Dröjsmålsränta: Om låntagaren inte betalar tillbaka lånet inom utsatt tid, kan en dröjsmålsränta tas ut. Denna ränta är ofta högre än den nominella räntan och kan snabbt öka lånekostnaden.
• Påminnelseavgifter: Om betalning av lånet dröjer, kan påminnelseavgifter tillkomma för varje påminnelse som skickas ut. Dessa kan variera i storlek och öka den totala kostnaden för lånet.
• Förlängningsavgift: Om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet i tid och önskar förlänga återbetalningstiden, kan en förlängningsavgift tas ut. Enligt reglerna för högkostnadskrediter kan detta dock endast ske en gång och med en förlängningsavgift.
• Administrationsavgift: Vissa långivare kan också ta ut en administrationsavgift för att hantera lånet och kundkontot under låneperioden. Denna avgift varierar mellan långivare och är en del av den totala kostnaden för lånet.
• Uttagsavgift: Om låntagaren väljer att göra uttag från lånet, kan en uttagsavgift tas ut. Denna avgift är ofta en fast summa som betalas vid varje uttag och kan snabbt öka lånekostnaden om man gör flera uttag.

Marknadsföring och varningstriangel

När det gäller marknadsföring av högkostnadskrediter finns det specifika regler som kreditgivarna måste följa. Enligt Konsumentverket, ska kreditgivaren informera konsumenten om att det är en högkostnadskredit och de risker som är förknippade med skuldsättning samt var konsumenten kan få stöd i budget- och skuldfrågor.

En viktig del i marknadsföringen av högkostnadskrediter är användningen av varningstriangeln. Denna röda varningstriangel måste synas tydligt i all marknadsföring av högkostnadskrediter.

Förutom varningstriangeln och rubriken ska det också finnas en särskild text som lyder “Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning”. Denna text ska informera konsumenten om konsekvenserna av att inte kunna betala tillbaka lånet i tid.

Kreditgivarna måste dessutom visa ett representativt exempel på den effektiva räntan och eventuella extra avgifter knutna till högkostnadskrediten i marknadsföringen. Det ska vara tydligt för konsumenten vilka kostnader och villkor som gäller för lånet, så att de kan fatta välgrundade beslut om att ta ett sådant lån.

Marknadsföringsreglerna för högkostnadskrediter syftar till att öka konsumenternas medvetenhet om de risker och kostnader som är förknippade med denna typ av lån. Genom att följa dessa regler kan kreditgivare säkerställa att de uppfyller sina skyldigheter gentemot konsumenterna och samtidigt bidra till en mer ansvarsfull låntagning.