Innehållsförteckning
Vad innebär kreditvärdighet för företag?
Kreditvärdighet för företag är en indikator på risken att låna pengar till ett företag, mätt genom kreditbetyg. Högre kreditvärdighet innebär lägre risk för långivare och ofta bättre lånevillkor för företaget. Ett företag med hög kreditvärdighet brukar ha en stabil verksamhet och är således en trygg samarbetspartner.
Följande faktorer är viktiga där kreditvärdigheten påverkar företagets ekonomi:
- Lånebeslut och kreditvärdighet: Företag med god kreditvärdighet får oftast lån beviljade, medan företag med låg kreditscore kan ha svårare att få lån.
- Lånebelopp: Ett företag med hög kreditvärdighet kan förvänta sig att låna större belopp, medan företag med lägre kreditvärdighet kan få mindre lån.
- Låneränta: Räntan på företagslånet påverkas av kreditvärdigheten. En hög kreditvärdighet ger oftast en lägre ränta.
Hur bestäms kreditbetyg för företag?
Här kommer vi att gå igenom de mest centrala faktorerna som används när ditt kreditbetyg bedöms.
- Årsredovisningens betydelse: För ett företag är årsredovisningen en avgörande faktor vid bedömningen. Det är en samlad information om företaget som hjälper vid utvärdering av företagets ekonomiska status.
- Omsättningens inverkan: Upplysningsföretaget granskar företagets omsättning i resultaträkningen för det senaste året för att kunna bedöma dess kreditvärdighet. Högre omsättning signalerar större intäkter och generellt bättre kreditvärdighet. Omsättningstillväxt och jämförelse med branschgenomsnittet studeras också.
- Betydelsen av rörelseresultat: Hög omsättning garanterar inte god kreditvärdighet, därför bedöms rörelseresultatet också. Om företaget genererar vinst och har hög lönsamhet är det mer sannolikt att de kan betala tillbaka sina skulder i tid.
- Betalningshistorik: Ett företag med en historik av att betala lån och fakturor i tid anses ha hög kreditvärdighet. Betalningshistorik kontrolleras genom register för betalningsanmärkningar och skulder hos kronofogden, samt externa register för betalningshistorik.
- Soliditet: Företagets soliditet utvärderas också, vilket visar relationen mellan eget kapital och skulder. Högre soliditet innebär lägre skuldsättning, vilket är positivt för företagets kreditvärdighet.
- Styrelsens ekonomi och erfarenhet: Bolagsstyrelsen har stor inverkan på företagets beslut och därför utvärderas styrelsens privatekonomi, engagemang i andra företag, konkurs historik och annan relevant information. Eventuella betalningsanmärkningar eller involvering i konkursbolag kan påverka företagets kreditvärdighet negativt.
- Borgensmannens ekonomiska situation: De flesta företagslån kräver en personlig borgen, och i dessa fall genomförs även en kreditupplysning om borgensmannen. Om borgensmannen har betalningsanmärkningar eller många skulder påverkar det inte direkt företagets kreditvärdighet, men det kan göra det svårare för företaget att bli beviljad ett lån.
Så bedömer ledande svenska företag kreditvärdigheten hos andra bolag
I denna del fokuserar vi på de ledande företagen i Sverige som specialiserar sig på att bedöma kreditvärdigheten för andra bolag. Vi kommer att utforska hur dessa företag värderar kreditrisk och vilka kriterier de använder för att fastställa en skala.
Bisnode
Kreditvärdering av företag i Sverige redovisas genom en ratingsskala med bokstäver, där AAA är det högsta betyget för aktiebolag och AA för handelsbolag, kommanditbolag och enskilda firmor.
Skalan går ner till B och C, som är de lägsta betygen. Det finns också en neutral kategori, “Ej fastställd rating”, som används när det finns oklarheter kring ett företag men inte tillräckligt allvarliga för att sänka betyget till B eller C.
Skalan hjälper till att tydligt differentiera mellan kreditvärdiga företag och inkluderar en unik kategori, AN, för nystartade företag utan negativ information.
Här presenteras en översikt över Bisnodes metod för att bedöma kreditvärdigheten hos andra företag.
Tabeller över kreditratings och deras betydelse
Rating | Beskrivning | Specifika krav |
AAA | Högsta kreditvärdighet | Omsättning > 2M kr eget kapital > 200k kr verksam i minst 10 år revisor krävs |
AA | God kreditvärdighet | Omsättning 1M kr eget kapital > 200k kr |
A | Kreditvärdig | Verksam i minst 2 år |
AN | Nystartat företag | Ingen negativ information |
B | Kredit mot säkerhet | Nyckeltal under branschsnittet negativ information |
C | Kredit avrådes | Stora betalningsproblem förbrukat aktiekapital |
– | Ej fastställd rating | Information saknas eller är inaktuell |
Aktiebolag
Rating | Beskrivning | Specifika krav |
AA | God kreditvärdighet | Väletablerat ingen negativ information |
A | Kreditvärdig | Verksam i minst 2 år ingen negativ information |
AN | Nystartat företag | Ingen negativ information |
B | Kredit mot säkerhet | Betalningsanmärkningar eller konkursengagemang |
C | Kredit avrådes | Många betalningsanmärkningar eller konkursengagemang |
– | Ej fastställd rating | Information saknas eller är inaktuell |
Handelsbolag och kommanditbolag
Rating | Beskrivning | Specifika krav |
AA | God kreditvärdighet | Verksam i minst 4 år ingen negativ information |
A | Kreditvärdig | Verksam i minst 2 år ingen negativ information |
AN | Nystartat företag | Ingen negativ information |
B | Kredit mot säkerhet | Betalningsanmärkningar eller konkursengagemang |
C | Kredit avrådes | Många betalningsanmärkningar eller konkursengagemang |
– | Ej fastställd rating | Information saknas eller är inaktuell |
Enskilda firmor
UC
UCs riskklasser är ett verktyg för att bedöma sannolikheten för att ett företag kommer att hamna i obestånd inom ett år. Denna riskbedömning är baserad på objektiva data från officiella källor som Kronofogden, Bolagsverket och Skatteverket. Här är en tabell som sammanfattar de olika riskklasserna och deras motsvarande riskprognoser i procent.
Riskklass | Risknivå | Riskprognos i % |
Riskklass 5 | Mycket låg risk | ≤ 0,24 |
Riskklass 4 | Låg risk | 0,25 – 0,74 |
Riskklass 3 | Normal risk | 0,75 – 3,04 |
Riskklass 2 | Hög risk | 3,05 – 8,04 |
Riskklass 1 | Mycket hög risk | ≥ 8,05 |
Tabell över UCs riskklasser och riskprognoser
Dun & Bradstreet (Creditsafe)
Dun & Bradstreet som innan var Creditsafe bedömmer kreditvärdigheten på liknande sätt som Bisnode. Bedömning görs på olika typer av företag: aktiebolag, handels- och kommanditbolag samt enskilda firmor. Här presenteras en tabellöversikt över de olika kreditbetygen och de kriterier som måste uppfyllas för att erhålla dem.
Tabeller över kreditratings och deras betydelse
Rating | Beskrivning | Specifika krav |
AAA | Högsta kreditvärdighet | Omsättning > 2M kr verksam i minst 10 år nyckeltal över branschsnittet |
AA | God kreditvärdighet | – |
A | Kreditvärdig | – |
AN | Nystartat företag | Ingen negativ information |
B | Kredit mot säkerhet | Nyckeltal under branschsnittet eller negativ information |
C | Kredit avrådes | Stora betalningsproblem förbrukat aktiekapital konkursengagemang revisorsanmärkningar |
– | Ej fastställd rating | Information saknas eller är inaktuell företaget är inaktivt |
Aktiebolag
Rating | Beskrivning | Specifika krav |
AA | Högsta kreditvärdighet | Kreditvärdigt och väletablerat |
A | Kreditvärdig | – |
AN | Nystartat företag | Ingen negativ information |
B | Kredit mot säkerhet | Betalningsanmärkningar eller styrelseledamöter med konkursengagemang |
C | Kredit avrådes | Många betalningsanmärkningar och konkursengagemang |
– | Ej fastställd rating | Information saknas eller är inaktuell företaget är inaktivt |
Handels- och kommanditbolag
Rating | Beskrivning | Specifika Krav |
AA | Högsta kreditvärdighet | Kreditvärdigt och väletablerat |
A | Kreditvärdig | Mindre väletablerat |
AN | Nystartat företag | Ingen negativ information |
B | Kredit mot säkerhet | Betalningsanmärkningar eller ägaren har konkursengagemang |
C | Kredit avrådes | Många betalningsanmärkningar eller ägaren har konkursengagemang |
– | Ej fastställd rating | Information saknas eller är inaktuell, företaget är inaktivt |
Enskilda firmor
Tips för att förstärka ditt företags kreditstatus
För att förbättra ditt företags kreditvärdighet kan du överväga följande rekommendationer:
- Sköt alltid betalningar i tid: Detta är både grundläggande och avgörande. Fördröjda betalningar kan leda till betalningsanmärkningar, vilket försvårar möjligheten att få företagslån.
- Fakturera dina kunder i tid: Att skicka fakturor till dina kunder i tid är viktigt, eftersom försenade fakturor påverkar likviditeten negativt och därmed din kreditvärdighet.
- Gör affärer med företag som har bra kredit: Om du har utestående fakturor hos företag som riskerar konkurs eller har likviditetsproblem kan det innebära att dina intäkter blir fördröjda eller uteblir helt, vilket i sin tur påverkar din egen likviditet.
- Låna endast det nödvändiga: Ett bra råd för att upprätthålla en god kreditvärdighet är att hålla en balans mellan eget och lånat kapital samt att expandera med eget kapital.
- Fokusera på långsiktighet: Genom att ha ett långsiktigt perspektiv och en tydlig strategi kan du förbättra ditt företags kreditvärdighet. Det innebär att ha regelbundna intäkter, låg personalomsättning och få ägarförändringar.
Att följa dessa enkla tips kan göra det lättare för ditt företag att få lån, krediter och finansiering från långivare, samt att etablera förtroende och goda relationer med leverantörer och kunder.
Vanliga frågor och svar
Var hittar man kreditvärdigheten för ett företag?
Du kan hitta kreditvärdigheten för ett företag genom att kontrollera hos kreditupplysningsföretag som UC, Creditsafe eller Bisnode.
Vilka faktorer påverkar ett företags kreditvärdighet?
Faktorer som påverkar kreditvärdigheten inkluderar betalningshistorik, årsredovisningar, skulder och kreditanvändning. Företagets bransch och storlek kan även spela roll.
Hur räknas kreditvärdighet för företag?
Kreditvärdighet beräknas genom att kreditupplysningsföretag analyserar företagets ekonomiska och betalningshistorik, vilket resulterar i en kreditscore som visar risken att låna ut pengar till företaget.
Vad anses vara god kreditvärdighet?
En god kreditvärdighet betyder att företaget anses vara en låg risk för långivare och det innebär ofta bättre lånevillkor som lägre räntor och fördelaktiga avtal.
Hur uppnår man AAA kreditvärdighet?
För att uppnå AAA kreditvärdighet bör du sköta ditt företags betalningar i tid, ha god lönsamhet, egen kassa och en stabil ekonomisk situation. Det är även viktigt att företaget har en välrenommerad historia.
Vad är skillnaden mellan kreditvärdighet för företag och privatpersoner?
Kreditvärdighet för företag beräknas på företagets ekonomiska och betalningshistorik medan för privatpersoner baseras det på individens personliga ekonomi och betalningshistorik.