Amorteringskrav

Vad är amorteringskrav?

Amorteringskrav är regler som fastställs av Finansinspektionen i Sverige för att säkerställa att låntagare betalar tillbaka sina lån på fastigheter.

Amorteringskravet innebär att bolån mellan 50-70 % av bostadens värde ska amorteras med 1 % av det totala lånebeloppet per år, för bolån som överstiger 70% av bostadsvärdet krävs en årlig återbetalning på 2% av det totala lånade beloppet.

Amorteringskravet syftar till att minska risker för låntagare, långivare och den svenska ekonomin genom att skapa en mer stabil och hållbar lånesituation för alla inblandade parter.

Vad är det skärpta amorteringskravet?

Skärpta amorteringskravet gäller för hushåll som lånar mer än 4,5 gånger sin bruttoinkomst. Dessa låntagare måste amortera ytterligare 1 procentenhet per år, utöver det vanliga amorteringskravet. Detta syftar till att minska skuldsättningen hos hushåll med höga bolån och skapa en mer stabil ekonomisk situation.

Hur fungerar amorteringsprocessen?

Amorteringsplan

Amorteringsplanen är en överenskommelse mellan låntagare och bank om hur skulden ska betalas tillbaka. Den bestämmer hur mycket som ska amorteras per år baserat på bostadens värde och belåningsgrad. Hushåll med en belåningsgrad över 70% måste amortera minst 2% per år, medan hushåll med en belåningsgrad mellan 50-70% måste amortera minst 1% per år.

Extra-amortera

Extraamortering innebär att låntagare betalar mer än den planerade amorteringen för att minska sin skuld snabbare. Detta kan vara fördelaktigt för att spara pengar på lång sikt genom att minska den totala räntekostnaden.

Amorteringsfrihet

Amorteringsfrihet kan beviljas av banken som ett undantag från amorteringskravet, till exempel för låntagare som har svårt att betala sina räntekostnader och amorteringar på grund av tillfälliga ekonomiska problem. 

Det är viktigt att notera att räntekostnader fortsätter att tillkomma även under perioden med amorteringsfrihet, och låntagaren är skyldig att betala räntan.

Hur beräknas amortering?

Amorteringsgrundande värde

I denna process är lånelöfte och kreditprövning grundläggande. Låntagare måste ha en kontantinsats om minst 15 % av bostadens värde. Amorteringsgrundande värde påverkas av bostadens belåningsgrad och låntagarens årsinkomst.

Amorteringsunderlag

Amorteringsunderlaget är det totala lånebeloppet och bestäms av följande regler:

• Lån över 70 % av bostadens värde: amorteras med minst 2 % per år
• Lån mellan 50-70 % av bostadens värde: amorteras med minst 1 % per år
• Skuldkvot över 4,5 gånger årsinkomst: amorteras med 1 % extra utöver ovanstående regler

Räkneexempel

Om en person köper en bostad för 1 500 000 kr, med en årsinkomst på 420 000 kr och lånar 65 % av bostadens pris (975 000 kr) blir kontantinsatsen 35 %.

Amorteringen blir:

• Lån 975 000 * 1 % (belåningsgrad mellan 50-70 %) = 9 750 kr per år

Vilka undantag från amorteringskrav finns?

Undantag från amorteringskravet är möjliga för låntagare under vissa omständigheter. Banker kan bevilja tillfälliga undantag efter en individuell bedömning och ansökan från låntagaren. Låntagare som upplever ekonomiska problem, såsom arbetslöshet eller sjukdom, är exempel på situationer där undantag kan beviljas.

Nyproduktion av bostäder kan också omfattas av undantag från amorteringskravet i upp till fem år. Detta gäller bara för den första köparen av den nyproducerade bostaden. Fastigheter inom jordbruk och skogsbruk omfattas inte av amorteringskrav.