Lån när alla säger nej
Skriven av Petter Sahlen
Granskad av Karl Pettersson
Här listar vi 9 långivare och låneförmedlare där chansen att få lån ökar, även när andra avslår. Vi går igenom anledningarna till att låneansökningar ofta nekas och riskerna med sms-lån och mikrolån.
Om traditionella banker avslår, vänder sig många till alternativa kreditgivare som inte använder UC. Dessa snabblån kan fungera som akutlån och betalas ut snabbt, ofta inom en timme. Vår rekommendation är dock att använda sig av Sambla, eftersom de erbjuder upp till 600 000 kr i lån även för de med betalningsanmärkningar, med endast en kreditupplysning.
Jämför 8 st. lån när banken säger nej
- Belopp 2 000 – 50 000 kr
- Löptid 1 – 12 mån
- Ränta 42,50 %
- Åldersgräns 18 år
- Utbetalningstid Direkt
Mer information
| Utan UC | Ja (Creditsafe) |
| Direktutbetalning | Ja |
| Utbetalning kvällar/helger | Ja |
| Räntefria lån | Ja |
| Låneskydd | Nej |
| Vårt betyg | 5 av 5 |
| Kunders betyg (Trustpilot) | Finns ej |
| Tillgänglighet | 24/7 |
Krav och avgifter
| Betalningsanmärkning OK? | Nej |
| Ålderskrav | 18 år |
| Inkomstkrav | Inget |
| Uppläggningsavgift | 685 kr |
| Avi-avgift | 0 kr |
| Nominell ränta | 42,50 % |
| Effektiv ränta | 12,87 % – 236,65 % |
| Ansök med BankID | Ja |
| Typ av lånebolag | Långivare |
Fördelar:
- Låga krav
- Betalar ut dygnet runt
- Tar Creditsafe upplysning
Nackdelar:
- Höga räntor och avgifter
En av fördelarna med Binly är att du kan låna pengar utan ränta (enligt villkor).
Vidare väljer du själv din återbetalningstakt och får därmed full kontroll över det lån du ansöker om.
- Belopp 1 000 – 45 000 kr
- Löptid 4 – 46 mån
- Ränta 42,50 %
- Åldersgräns 21 år
- Utbetalningstid Direkt
Mer information
| Utan UC | Ja (Creditsafe) |
| Direktutbetalning | Ja |
| Utbetalning kvällar/helger | Ja |
| Räntefria lån | Nej |
| Låneskydd | Nej |
| Vårt betyg | 5 av 5 |
| Kunders betyg (Trustpilot) | 2,7 av 5 |
| Tillgänglighet | 24/7 |
Krav och avgifter
| Betalningsanmärkning OK? | Ja |
| Ålderskrav | 21 år |
| Inkomstkrav | 24 000 kr/år |
| Uppläggningsavgift | 0 kr |
| Avi-avgift | 0 kr |
| Nominell ränta | 42,50 % |
| Effektiv ränta | 51,84 % |
| Ansök med BankID | Ja |
| Typ av lånebolag | Långivare |
Fördelar:
- Accepterar betalningsanmärkningar
- Erbjuder lån utan UC
- Direkt utbetalning till Sveriges storbanker
Nackdelar:
- Högre åldersgräns – 21 år
- Lägre betyg på Trustpilot
Något som gör Ferratum unika och en stor anledning att vi betygsatt dem så högt är att de är etablerade i hela EU och inte bara i Sverige.
Vidare säger de själva att deras mål “är att skapa en lättanvänd och behaglig bankupplevelse för alla”, och vi kan inte annat än att hålla med om den beskrivningen.
- Belopp 5 000 – 500 000 kr
- Löptid 14 dagar – 8 år
- Ränta 6,84 % – 39,50 %
- Åldersgräns 18 år
- Utbetalningstid Direkt (för mindre lån)
Mer information
| Utan UC | Ja (upp till 30 tkr) |
| Direktutbetalning | Ja |
| Utbetalning kvällar/helger | Ja |
| Svarstid på ansökan | 15 min |
| Räntefria lån | Ja |
| Låneskydd | Nej |
| Antal långivare | 10 st |
| Vårt betyg | 4 av 5 |
| Kunders betyg (Trustpilot) | 2,4 av 5 |
Krav och avgifter
| Betalningsanmärkning OK? | Ja |
| Ålderskrav | 18 år |
| Inkomstkrav | 100 000 kr |
| Uppläggningsavgift | Nej |
| Avi-avgift | Nej |
| Nominell ränta | 6,84 % – 39,50 % |
| Effektiv ränta | 8,57 % – 289 % |
| Ansök med BankID | Ja |
| Typ av lånebolag | Låneförmedlare |
Fördelar:
- Endast en kreditupplysning för många låneerbjudanden
- Besked från långivare inom så kort som 15 sekunder
- Lån utan UC när du ansöker om lån på upp till 30 000 kr
Nackdelar:
- Ingen telefontakt
- UC används vid låneansökan över 30 000 kr
Vi rekommenderar Klara Lån då det är den enda låneförmedlare med stort fokus på snabblån i Sverige. Att hitta lån med bra villkor är extra viktigt när man lånar mindre belopp, och med denna förmedlingstjänst är det lättare än någonsin.
Du får besked redan efter 15 sekunder efter genomförd ansökan, vilket är den snabbaste processen vi testat.
- Belopp 10 000 – 25 000 kr
- Löptid 5 – 36 mån
- Ränta 21,85 % – 38,40 %
- Åldersgräns 18 år
- Utbetalningstid 1 dag
Mer information
| Utan UC | Ja (Bisnode) |
| Direktutbetalning | Ja |
| Utbetalning kvällar/helger | Ja |
| Räntefria lån | Ja |
| Låneskydd | Nej |
| Vårt betyg | 4,5 av 5 |
| Kunders betyg (Trustpilot) | 4,7 av 5 |
| Tillgänglighet | 24/7 |
Krav och avgifter
| Betalningsanmärkning OK? | Ja |
| Ålderskrav | 18 år |
| Inkomstkrav | 150 000 kr |
| Uppläggningsavgift | 0 kr |
| Avi-avgift | 0 kr |
| Nominell ränta | 21,85 % – 38,40 % |
| Effektiv ränta | 30,49 % – 1,177 % |
| Ansök med BankID | Ja |
| Typ av lånebolag | Långivare |
Fördelar:
- Lån utan UC
- Accepterar betalningsanmärkningar
- Kostnadsfritt lån om du betalar tillbaka lånet inom 14 dagar
Nackdelar:
- En aning högre ränta vid längre återbetalningstid
- Lägre lånebelopp -max 25 000 kr
Loanstep är en av få långivare på den svenska marknaden som idag erbjuder P2P-lån vilket är en av anledningarna till att vi rekommenderar dem.
Du har dessutom möjlighet att låna kostnadsfritt i 14 dagar, och det är en stor bonus i bransch som annars utmärker sig med höga räntor.
- Belopp 5 000 – 600 000 kr
- Löptid 1 – 20 år
- Ränta 3,06 – 29,99 %
- Åldersgräns 18 år
- Utbetalningstid 1 – 3 dagar
Mer information
| Utan UC | Nej |
| Direktutbetalning | Nej |
| Utbetalning kvällar/helger | Nej |
| Räntefria lån | Nej |
| Låneskydd | Ja |
| Anslutna långivare | 40 st |
| Vårt betyg | 5 av 5 |
| Kundernas betyg (trustpilot) | 4,8 av 5 |
Krav och avgifter
| Betalningsanmärkning OK? | Ja |
| Ålderskrav | 18 år |
| Inkomstkrav | 100 800 kr / år |
| Uppläggningsavgift | 0 kr |
| Avi-avgift | 0 kr |
| Nominell ränta | 3,06 – 29,99 % |
| Effektiv ränta | 3,06 – 29,99 % |
| Ansök med BankID | Ja |
| Typ av lånebolag | Låneförmedlare |
Fördelar:
- Endast en kreditupplysning
- Jämför stort antal långivare
- Helt gratis att använda
Nackdelar:
- Längre svarstid jämfört med ansökan direkt hos långivare
- Kreditupplysning endast genom UC
Baserat på våra grundliga tester är det tydligt att Sambla är en av de låneförmedlarna som har högst beviljande grad, även för dig med lite svagare ekonomi. Dessutom har du stor chans att få en lägre ränta än hos många konkurrenter.
Därför har vi gett Sambla högsta möjliga betyg inom både privatlån och samlingslån.
- Belopp 2 000 – 50 000 kr
- Löptid 1 – 12 mån
- Ränta 39 %
- Åldersgräns 18 år
- Utbetalningstid Direkt
Mer information
| Utan UC | Ja (Creditsafe) |
| Direktutbetalning | Ja |
| Utbetalning kvällar/helger | Ja |
| Räntefria lån | Nej |
| Låneskydd | Nej |
| Vårt betyg | 4 av 5 |
| Kunders betyg (Trustpilot) | 1,3 av 5 |
| Tillgänglighet | 24/7 |
Krav och avgifter
| Betalningsanmärkning OK? | Ja |
| Ålderskrav | 18 år |
| Inkomstkrav | Inget |
| Uppläggningsavgift | 249 kr |
| Avi-avgift | 0 kr |
| Nominell ränta | 39 % |
| Effektiv ränta | 60 % – 983,6 % |
| Ansök med BankID | Ja |
| Typ av lånebolag | Långivare |
Fördelar:
- Lån utan UC
- Högre beviljandegrad
- Ägs av en stort, etablerat finansbolag
Nackdelar:
- Accepterar inte betalningsanmärkningar
- Högre ränta
Vi topprankar Vivus av flera anledningar, men framför allt för att de inte bara lånar ut pengar utan även utbildar sina kunder i hur man lånar ansvarsfullt i en omfattande guide på webbplatsen.
Företaget har även en av de bästa kundtjänsterna vi kommit i kontant med under våra tester.
- Belopp 2 000 – 50 000 kr
- Löptid 1 – 12 mån
- Ränta 42,25 %
- Åldersgräns 18 år
- Utbetalningstid Direkt
Mer information
| Utan UC | Ja (Creditsafe) |
| Direktutbetalning | Ja |
| Utbetalning kvällar/helger | Ja |
| Räntefria lån | Ja |
| Låneskydd | Nej |
| Vårt betyg | 4,5 av 5 |
| Kunders betyg (Trustpilot) | 2,9 av 5 |
| Tillgänglighet | 24/7 |
Krav och avgifter
| Betalningsanmärkning OK? | Nej |
| Ålderskrav | 18 år |
| Inkomstkrav | Inget |
| Uppläggningsavgift | 685 kr |
| Avi-avgift | 0 kr |
| Nominell ränta | 42,25 % |
| Effektiv ränta | 12,87 % – 236,65 % |
| Ansök med BankID | Ja |
| Typ av lånebolag | Långivare |
Fördelar:
- Direktutbetalning 24/7
- Lån utan UC
- Hög beviljandegrad om du uppfyller grundkraven
Nackdelar:
- Högre ränta
- Accepterar inte betalningsanmärkningar
Den främsta fördelen vi ser med Credifi är att de låter dig låna pengar utan ränta (enligt villkor). Det skapar en unik möjlighet att låna pengar även när din ekonomi är pressad.
Vidare väljer du själv din återbetalningstakt och får därmed full kontroll över det lån du ansöker om.
- Belopp 5 000 – 600 000 kr
- Löptid 1 – 20 år
- Ränta 2,95 % – 26,5 %
- Åldersgräns 18 år
- Utbetalningstid 1 – 5 dagar
Mer information
| Utan UC | Nej |
| Direktutbetalning | Nej |
| Utbetalning kvällar/helger | Nej |
| Räntefria lån | Nej |
| Låneskydd | Ja |
| Antal långivare | 30 st |
| Vårt betyg | 4 av 5 |
| Kunders betyg (Trustpilot) | 4,7 av 5 |
Krav och avgifter
| Betalningsanmärkning OK? | Ja |
| Ålderskrav | 18 år |
| Inkomstkrav | 120 000 kr |
| Uppläggningsavgift | 0 kr |
| Avi-avgift | 495 kr |
| Nominell ränta | 2,95 % – 26,5 % |
| Effektiv ränta | 3,01 % – 29,27 % |
| Ansök med BankID | Ja |
| Typ av lånebolag | Låneförmedlare |
Fördelar:
- Samarbetar med nästan 40 långivare och banker
- Kostnadsfri ansökan av lån och samlingslån
- Endast en UC-förfrågan
- Enkel ansökan och signering med BankID
- Betalningsanmärkningar är inget hinder
Nackdelar:
- Saknar livechatt
Som både namnet och våra granskningar avslöjar är det mycket enkelt att hitta rätt lån med Enklare. Och och vi anser att enkelheten förtjänar ett högt betyg.
Att Enklare dessutom har 4,7/5 på Trustpilot (6 000 röster) gör det ännu tydligare hur bra denna låneförmedlare är – inte bara i våra ögon utan även i kundernas ögon.
Innehållsförteckning
Hur kan man få lån när alla säger nej?
Det finns möjlighet att hitta långivare som kan bevilja lån när banken säger nej. Långivare som har lägre krav kan vara ett alternativ för lån när alla säger nej. Dessa lån kan dock ha högre räntor. Se därför till att du verkligen har ekonomi för att hantera lånet innan du ansöker.
Vad kostar ett lån som ställer lägre krav?
Långivare som ställer lägre krav har varierande kostnader och räntor. Ett alternativ på lån när alla säger nej kan vara Klara Lån, som jämför flera långivare. Här är ett kostnadsexempel:
- Lån 8 000 kr
- 40 % nominell ränta
- 295 kr uppläggningsavgift
- Återbetalas under 6 månader
- Effektiv ränta på 68,33 %
- Månadskostnad: 1 493 kr
- Totalt att återbetala: 9254 kr
Vanliga anledningar till att banken säger nej
När banken säger nej beror det ofta på att du har för låg kreditvärdighet, befintliga lån och krediter eller dålig betalningsförmåga.
Att bli nekad och få avslag på sin ansökan är frustrerande. Många gånger får man inte heller veta varför man får avslag.
Det kan vara möjligt att få reda på varför ansökan inte beviljas genom att kontakta kreditgivaren. När du sedan vet anledningen till avslaget kan det bli enklare att försöka lösa situationen.
Låg kreditvärdighet är en avgörande faktor
När du ansöker om ett lån tas det en kreditupplysning som bland annat visar ditt kreditbetyg. Detta används för att avgöra sannolikheten om du kommer kunna betala tillbaka lånet.
Alla långivare och banker måste göra en kreditprövning innan de beviljar dig ett lån, där de kan se din inkomst, dina lån och krediter samt betalningsanmärkningar.
Utöver detta beräknas din betalningsförmåga genom en KALP-kalkyl (kvar att leva på) som tar hänsyn till din inkomst, dina utgifter, dina skulder och eventuella betalningsproblem.
| Inkomst & utgifter | Per månad |
| Inkomst efter skatt | 16 000 kr |
| Hyra | 5 200 kr |
| Mat | 2 500 kr |
| Transport/Resor | 700 kr |
| Telefon, Internet & TV | 800 kr |
| Övriga kostnader | 1 000 kr |
| Lån & krediter | 0 kr |
| Kvar Att Leva På | 5 800 kr |
Räkneexempel KALP-kalkyl
Konsumentverket räknar ut ett schablonbelopp som gäller utgifter rörande kläder, transport, mat och andra kostnader. Om du har barn utökas beloppet med 1 500 kr.
Om du har betalningsanmärkningar
Det är inte omöjligt att långivare kan bevilja lån trots betalningsanmärkning, men det blir svårare. Om du har äldre anmärkningar och i övrigt en stadig inkomst så kan du ha chans att få lån ändå.
Du har ingen eller låg deklarerad inkomst
Det går att få lån utan inkomst eller med låg inkomst. Vid kreditprövningen kan en låg inkomst ge ett negativt resultat på KALP-kalkylen vilket gör det svårt att få lån. Långivaren tittar på den deklarerade inkomsten från föregående år via den kreditupplysning som tas vid bedömningen.
Om din inkomst har ökat sedan tidigare kan du ibland skicka in underlag (lönespec) för att ha större chans att bli beviljad ett lån.
Om du har många UC-förfrågningar
Kan man få lån med många UC-förfrågningar? Ja, men antalet långivare som kan bevilja dig ett lån blir färre, eftersom många förfrågningar sänker kreditvärdigheten. Ditt UC-score baseras på bland annat:
- Inkomstuppgifter
- Fastighetsinnehav
- Kreditförfrågningar
- Betalningsanmärkningar
- Skuldsaldo
- Aktiva lån och krediter
Allt detta hämtas från Lantmäteriet, Skatteverket, Kronofogdemyndigheten och andra myndigheter. Kreditupplysningar via UC sparas i 12 månader och kan alltså påverka negativt om du har för många när du söker ett nytt lån.
Vid många UC-förfrågningar kan det vara bra att vänta ut dessa och istället söka lån som inte använder UC.
Risker med att låna pengar när alla säger nej
När flera banker och långivare avslår din låneansökan, kan det vara en varningssignal att tänka om kring ditt beslut att låna. Långivare som ställer lägre krav brukar ofta erbjuda så kallade snabblån. Dessa lån har vanligtvis en mycket hög ränta, ofta betydligt högre än Riksbankens referensränta, ibland upp till tusentals procent.
Många som väljer att ta SMS-lån kan tyvärr hamna i ekonomiska svårigheter, vilket kan leda till betalningsanmärkningar och skuldfällor. I extrema fall kan detta resultera i att man behöver söka skuldsanering genom Kronofogden, vilket innebär en mycket stram ekonomi i 5 år.
Innan du överväger ett SMS-lån, även om det bara handlar om ett mindre belopp, bör du stanna upp och överväga andra alternativ. Kanske kan du vänta tills nästa lön, eller överväga att låna av nära och kära?
Du kan kontakta kommunala skuldrådgivare i din kommun utan att det kostar någonting, för att få ekonomiska råd.
Grundkrav som gäller för lån
Alla banker och långivare har sina egna specifika krav som gäller för att kunna bli beviljad ett lån. Utöver dessa krav finns det grundkrav som alltid måste uppfyllas som i regel är likadana hos samtliga långivare.
- 18 årsgräns gäller på samtliga lån.
- Den sökande måste vara folkbokförd i Sverige.
- Den sökande måste ha ett svenskt personnummer.
- Du får inte ha aktiva skulder hos Kronofogden.
Även om de flesta långivare och banker nekar dig som är skuldsatt så kan det gå att få lån trots Kronofogden. Då handlar det om ett omstartslån som är tänkt att betala av alla dina kronofogdeskulder.
Öka din kreditvärdighet för större chans att bli beviljad ett lån
Ditt kreditbetyg spelar en avgörande roll när du ansöker om lån. Genom att förbättra det kan du öka dina chanser att få lån när alla säger nej.
- Vänta ut kreditförfrågningar: Om du nyligen har genomgått flera kreditkontroller, kan det vara klokt att vänta en stund innan du ansöker igen.
- Återbetala dina skulder: Börja med att betala av mindre skulder för att minska antalet långivare du är skyldig pengar.
- Samla lån: Genom att sammanföra alla dina lån och krediter kan du ofta sänka din månadsbetalning. Detta hjälper dig att betala av lånen snabbare eftersom du endast behöver hantera en avgift varje månad istället för flera.
- Avsluta outnyttjade krediter: Om du har krediter som du inte använder kan du avsluta dessa för att öka ditt kreditbetyg.
- Om du har skuldsanering kommer din kreditvärdighet snabbt förbättras när den är avslutad och du kan få lån efter skuldsanering.
Vilka alternativ finns det när ingen vill låna mig pengar?
Privatlån
Privatlån är lån utan säkerhet som erbjuds av en stor mängd långivare på marknaden. Om du har svårt att få lån är det bästa alternativet att vända sig till en låneförmedlare där du på endast en kreditupplysning kan få svar från nästan hela marknadens populära aktörer. Exempel på låneförmedlare är Sambla och Lendo.
Flera långivare av privatlån ställer lägre krav på den sökande än traditionella banker, som exempelvis Thorn.
Snabblån
Att få lån när alla säger nej är enklast via snabblån, som har lägst krav och ger besked snabbast. Dessa lån har oftast kortare låneperiod och lånetid, men samtidigt höga räntor.
Du kan ansöka om flera lån samtidigt utan att ta flera kreditupplysningar via Klara Lån.
Medsökande
Om det finns två personer på ansökan om lån finns det större chans att bli beviljad. Det kan också ge en lägre ränta och bättre lånevillkor.
Tryggheten för långivaren ökar eftersom den medsökande blir borgenär och även betalningsskyldig om du inte själv klarar av att betala skulden.
Pantlån
Ett alternativ till lån när ingen annan ger kan vara Sefina Pantbank. Här kan du skicka in värdesaker och guld och få betalt i pengar, utan att det tas någon kreditupplysning. De har även fysiska butiker där du kan få föremål värderade.
Så gjorde vi på Dittlån testet
I vår jämförelse av långivare undersöker vi noggrant olika parametrar. Läs mer om våra redaktionella riktlinjer här. Nedan kan du se ett urval av parametrar vi betygsätter med:
- Lånevillkorens tydlighet
- Totala kostnader (ränta & avgifter)
- Utbetalningstid
- Kundomdömen och kundupplevelse
- Beviljandegrad
- Andra egenskaper (t.ex. betalskydd)
Vanliga frågor och svar
Finns det långivare som aldrig säger nej?
Nej, det finns ingen seriös långivare som beviljar alla lån. Detta beror på att det finns grundkrav som måste uppfyllas enligt svensk lag för att kunna låna ut pengar.
Kan man få samlingslån när alla säger nej?
Ja, det kan vara ett alternativ att söka ett samlingslån hos en låneförmedlare. Eftersom det endast tas en kreditupplysning påverkas din kreditvärdighet minimalt.
Var kan jag låna när alla säger nej?
Bäst chans har du genom att ansöka hos låneförmedlare som Klara Lån eller Sambla. Om du behöver ekonomiskt stöd kan du vända dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun.
När man inte kan få lån någonstans?
Om du inte får lån någonstans är det viktigt att ta reda på varför du blir nekad och slutar skicka in ansökningar och förvärra situationen.
