Ränta på blancolån
Det finns många olika typer av lån som räknas som blancolån som exempelvis snabblån, privatlån och kreditlån av olika slag. Ett blancolån är ett lån utan säkerhet vilket innebär att man inte behöver ha en egendom som säkerhet för lånet, som då man har ett bolån eller ett billån.
När man erhåller ett lån går man istället själv i borgen för sitt lån genom sin kreditvärdighet. Desto bättre kreditvärdighet som man har desto större belopp kan man låna.
Ett blancolån fungerar som så att man lånar ett belopp från en bank eller annan långivare. Därefter får man betala ränta på det belopp som man har lånat. Vissa långivare har en fast ränta medan andra använder sig av rörliga räntor.
Hur mycket man betalar i ränta för sitt lån beror oftast på hur bra kreditvärdighet man har. Har man en mycket bra kreditvärdighet, hög inkomst och inga betalningsanmärkningar kan man ofta få en låg ränta på blancolånet.
När man ansöker om och beviljas ett blancolån får man betala en ränta på lånet under lånets löptid. Räntan för ett blancolån ligger på mellan 4 % upp till 29 % per år, beroende på hos vilket lånebolag man lånar pengar och ens egen ekonomiska situation.
Normalt sätts räntan för ett blancolån individuellt vilket innebär att en person kan få en lägre ränta en annan person, beroende på personernas kreditvärdighet. De allra flesta personer som har en inkomst kan låna pengar, även om de har betalningsanmärkningar, dock får det inte finnas några obetalda skulder. Dock får man räkna med att betala en högre ränta om man har en sämre kreditvärdighet.
Utöver ränta får man ibland även betala vissa avgifter för ett blancolån. Det kan vara att man behöver betala en uppläggningsavgift och administrationsavgifter vid varje betalning.
Om man är försenad med sin amortering kan man också för betala straffavgifter som bland annat påminnelseavgift och inkassoavgift. Dessa avgifter kan göra att ett lån blir väldigt dyrt och därför bör man försöka hitta ett lån som bara har ränta, utan några extra administrationsavgifter eller uppläggningsavgift.
Vad avgör räntan när man lånar pengar?
Det är flera olika faktorer som avgör vilken ränta man får betala för ett blancolån. Dels har olika lånebolag olika räntor, vilket ofta beror på att de har olika lånevillkor.
De lånebolag som endast lånar ut pengar till personer med en god kreditvärdighet, har en bra inkomst och inga betalningsanmärkningar lånar ofta ut pengar till en lägre ränta än genomsnittet. Detta beror på att dessa lånebolag tar en mindre risk då de lånar ut pengar till personer med en god kredithistorik.
De lånebolag som lånar ut pengar till personer som har en låg inkomst och/eller betalningsanmärkningar tar ofta ut en högre ränta eftersom deras låntagare innebär en högre kreditrisk. Sedan finns det lånebolag som lånar ut pengar till alla typer av låntagare men som har ett större spann på sin ränta, vanligtvis från 4 % upp till 29 %. Vilken ränta som varje person får betala bestäms individuellt för varje låntagare.
Låntagare med en bra inkomst, som befinner sig i en ålder som anses vara en låg riskålder, inte har betalningsanmärkningar kan ofta få betala mycket låg ränta. Lägst ränta på blancolån får man om man dessutom har en medsökande som också har en bra inkomst och en bra kredithistorik. Då får man oftast den bästa möjliga räntan för lånet.
Allt eftersom man anses öka i kreditrisk så ökar också räntan för lånet. En person som har en låg inkomst, betalningsanmärkningar men som har en ordnad ekonomi idag utan skulder kan också få låna pengar. Dessa får dock oftast betala en betydligt högre ränta än de med en god kreditvärdighet.
Olika typer av räntor
När man ska ansöka om ett lån finns det två stycken typer av ränta som man ska ta hänsyn till. Dels den nominella räntan, vilket är den ränta man får betala på det utestående lånebeloppet, och dels den effektiva räntan som avslöjar lånets totala kostnad per år.
Det finns alltså två typer av räntor som du bör känna till när du tar ett blancolån:
- Nominell ränta
- Effektiv ränta
Om man lånar 12 000 kronor med en amorteringsplan på 12 månader och den nominella räntan för lånet är 8 % samtidigt som det inte finns några administrationsavgifter eller uppläggningsavgift kommer man att betala cirka 526 kronor i ränta för lånet.
Det innebär att man totalt kommer att betala tillbaka 12 526 kronor eller cirka 1 044 kronor per månad. Eftersom detta lån ovan inte har några avgifter betalar man endast ränta på lånet vilket innebär att den effektiva räntan för lånet blir 8,3 %.
Om man istället ansöker om ett lån på 12 000 kronor med en amorteringstid på 12 månader och en nominell ränta på 8 % och som kostar 300 i uppläggningsavgift och 30 kronor i administrationsavgift blir istället den effektiva räntan 19,82 %.
Den totala kostnaden för lånet blir då 1 186 kronor. När man ansöker om ett lån bör man alltid försöka hitta ett lån utan avgifter eftersom avgifterna, som i exemplet ovan, gör att kostnaden för lånet blir mer än dubbelt så dyrt.
Amortering
När man ansöker om ett lån ska man amortera av lånet under en viss period, antingen under några månader eller under flera år, beroende på lånets storlek. Det finns två typer av amorteringar dels lån med rak amortering och dels annuitetslån, varav det sistnämnda är det vanligaste.
Rak amortering innebär att man betalar av lika stor del av sin låneskuld varje gång. Det innebär att man i början betalar en högre amortering på lånet och ränta och för varje betalning så sjunker sedan amorteringsbeloppet, då skulden minskar snabbare. Normalt brukar cirka två tredjedelar av amortering vara betalning av lånet och resterande är ränta.
Annuitetslån innebär istället att lånebeloppet, avgifterna och all ränta slås ihop och sedan delas med antal amorteringar så att man varje månad betalar exakt samma belopp.
Ränteavdrag
För den ränta som man betalar för sina utestående lån får man göra ett skatteavdrag i sin deklaration. Om man betalar 1 000 kronor i ränta under ett år kan man göra ett skatteavdrag på 30 % i sin deklaration, vilket innebär att räntekostnaden för lånet endast blir 700 kronor.
Ränteavdrag kan endast göras på inbetalda räntor och inte på uppläggningsavgifter eller administrationsavgifter. Därför bör man alltid försöka hitta lån där man endast betalar ränta och inga avgifter.
Läs mer om Ränteavdrag på Skatteverkets hemsida
