Vad är skuldsanering?

Hur fungerar skuldsanering?

Skuldsanering är en process som syftar till att hjälpa personer med skulder som de inte kan betala på egen hand under överskådlig tid. Detta är inte en lösning för tillfälliga betalningsproblem, utan snarare en sista utväg för dem med stora skulder som inte kan hanteras utifrån deras ekonomiska förutsättningar.

Processen innebär att den skuldsatte betalar en del av sina skulder under en viss tid, vanligtvis fem år. Under denna tid lever personen på existensminimum, eftersom allt överskott av inkomsten efter räkningar går till att betala av skulderna. 

När skuldsaneringsperioden är över, har personen inte längre kvar de skulder som ingick i skuldsaneringen, vilket ger dem en nystart för att bli skuldfri. För att kunna beviljas skuldsanering måste personen först ha gjort ansträngningar för att lösa sin situation.

OBS! Skuldsanering i Sverige gäller främst för privatpersoner och inte företag.

Hur ansöker man om skuldsanering?

För att ansöka om skuldsanering behöver man först kontakta Kronofogden, myndigheten som hanterar skuldsaneringsärenden i Sverige. Man kan ansöka via Kronofogdens e-tjänst eller genom att fylla i en blankett.

Utredning

När ansökan är inlämnad påbörjas en utredning för att se om personen är berättigad och uppfyller de krav som finns för att få genomgå en skuldsanering. Under utredningen hjälper Kronofogden att räkna ut betalningsutrymme, det vill säga hur mycket man har möjlighet att betala på sina skulder varje månad.

Beslut

Efter utredningen skickas ansökan in till Kronofogden för bedömning och beslut. Om beslutet blir positivt påbörjas skuldsaneringsprocessen och den sökande blir meddelad om detta. Tänk på att beslutet är preliminärt och det är viktigt att undvika att dra på sig nya skulder under skuldsaneringsperioden.

Grundkrav och villkor

För vem gäller skuldsanering

Skuldsanering kan beviljas en gäldenär som är en fysisk person och vars huvudsakliga intressen finns i Sverige. Den gäller för personer som är så skuldsatta att de inte kan förväntas ha förmåga att betala sina skulder inom en överskådlig framtid.

Undantag och begränsningar

Det finns några begränsningar och undantag för skuldsanering. Om gäldenären bedriver näringsverksamhet eller omfattas av näringsförbud kan det vara svårt att få skuldsanering beviljad. Skuldsanering beviljas inte heller om gäldenären inte kan uppnå existensminimum under skuldsaneringsperioden.

Skuldsaneringens struktur

Betalningsplanen

Skuldsanering innebär att en individ betalar en del av sina skulder under en viss period. Vanligtvis sträcker sig betalningsplanen över fem år, där den skuldsatte prioriterar återbetalning av skulderna.

Skuldfrihet

Efter att betalningsplanen är genomförd ska den skuldsatta personen bli skuldfri. Det innebär att hen inte längre har kvar de skulder som ingick i skuldsaneringen. Skuldfriheten möjliggör en nystart för individen.

Avslut

Om en person inte kan betala sina skulder på egen hand under överskådlig tid kan skuldsanering beviljas. Detta förutsätter att personen har gjort ansträngningar för att lösa sin skuldsituation själv. Efter skuldsaneringsprocessen riskerar den skuldsatta inte längre utmätning för de skulder som ingick i skuldsaneringen.

Inkomst och utgifter

Beräkning av förbehållsbelopp

Förbehållsbeloppet är summan av en persons alla nödvändiga utgifter såsom mat, hygien, försäkringar och kläder. Det beräknas för att avgöra hur mycket man kan betala tillbaka under skuldsanering.

Löneutmätning

Löneutmätning är processen där en del av en skuldsatt persons inkomst tas för att betala av skulder. Detta görs efter att personens förbehållsbelopp har dragits från deras inkomst.

Utmätning av egendom

I vissa fall kan utmätning av egendom ske för att täcka skulder. Det innebär att värdefulla tillgångar, såsom bilar och fastigheter, kan säljas för att betala av skulderna.

Påverkan på kredithistorik och lån

Betalningsanmärkningar och kreditupplysning

Skuldsanering påverkar kredithistoriken eftersom betalningsanmärkningar registreras hos kreditupplysningsföretagen. När skuldsaneringen avslutas ska dessa anmärkningar dock tas bort, vilket förbättrar kreditvärdigheten.

Rådgivning och stöd

Budget- och skuldrådgivare erbjuder rådgivning och stöd till personer som behöver hjälp med skuldsanering. De kan hjälpa till att få kontroll över ekonomin, prioritera utgifter och ge råd om skuldsanering. Dessa rådgivare arbetar i kommuner och erbjuder ofta kostnadsfri tjänst till invånare.

Vid skuldsanering får personen fortsatt stöd och hjälp under hela processen. Budget- och skuldrådgivare kan även hjälpa till med att kontakta fordringsägare och informera om hur en skuldsanering går till. På så sätt får den som behöver hjälp kunskap och stöd för att hantera sina skulder och förbättra sin ekonomiska situation.