I denna artikel får du en inblick i begreppet personlig borgen och dess betydelse när det gäller företagslån. Vi kommer att beröra de vanligaste situationerna när personlig borgen är relevant, samt vad man bör överväga innan man går i borgen för ett företag.
Innehåll
Vad innebär personlig borgen?
Personlig borgen innebär att en eller flera individer tar på sig ansvaret att betala en skuld för ett företag. Detta sker genom att de ingår i ett borgensavtal, vilket gör dem personligen betalningsansvariga om företaget inte kan betala skulden självt.
I Sverige är det vanligt att minst en borgensman krävs för att bevilja företagslån, och två borgensmän för lån över cirka 200-250 000 kronor. Det finns avtalsfrihet inom borgensavtal, men transparens är viktigt för att undvika missförstånd och problem.
När är personlig borgen nödvändig för företagslån?
Personlig borgen krävs oftast för företagslån i följande situationer:
| – Nybildade företag |
| – Företagslån utan säkerhet |
| – Företag med låg omsättning eller vinst |
| – Om företaget inte är ett aktiebolag |
Detta beror på att långivare, som banker och kreditinstitut, behöver någon form av garanti för att låntagaren ska återbetala sina utlånade pengar. Företag som kan pantsätta tillgångar som säkerhet, eller som har hög omsättning och vinst, kan ibland undvika att behöva en borgensman.
Däremot, om kreditvärdigheten för företaget är dåligt eller inte har tillgångar att erbjuda som säkerhet, blir borgensåtaganden nödvändiga.
Krav för personlig borgen
För att kunna bli en personlig borgensman för ett företag måste du uppfylla vissa kriterier:
- Du måste vara svensk medborgare och minst 18 år gammal
- Du får inte ha några betalningsanmärkningar
- Du behöver ha en stabil ekonomi (t.ex. god inkomst och låg skuldsättning)
De som vanligtvis fungerar som personliga borgensmän är:
- Aktieägare
- Styrelsemedlemmar
- VD
- firmatecknare
Se till att du har genomgått en korrekt kreditprövning och kreditbedömning för att undvika eventuella problem.
Vilka borgensåtaganden gäller för olika bolagsformer?
För att förstå riskerna och skyldigheterna med att driva ett företag är det viktigt att känna till vilka borgensåtaganden som gäller för olika bolagsformer. Här går vi igenom hur borgensansvaret ser ut för de vanligaste bolagsformerna i Sverige.
- Enskild firma: Eftersom en enskild firma inte är en separat juridisk person, ansvarar företagaren personligen som borgensman för företagets låneskulder.
- Handelsbolag: I ett handelsbolag är alla bolagsmän personliga och solidariskt betalningsansvariga. Det innebär att varje bolagsman går i personlig borgen för företagets skulder och avtal.
- Kommanditbolag: Kommanditbolag har både komplementärer och kommanditdelägare. Komplementärerna går i personlig borgen med obegränsat betalningsansvar för företagets skulder, medan kommanditdelägare endast ansvarar begränsat för sin egen insats.
- Aktiebolag: Eftersom aktiebolag är en egen juridisk person, finns det ingen lagkrav på personligt betalningsansvar för bolagsmännen (med vissa undantag). Dock kan aktieägarna avtala om personligt ansvar. Aktiebolag är den enda bolagsformen som kan ha företagslån utan borgen, men det kräver vanligtvis säkerheter och/eller mycket god kreditvärdighet.
Olika typer av personlig borgen
Att gå i borgen kan ske på flera olika sätt, och det är viktigt att förstå skillnaderna mellan de olika typerna av borgensåtaganden. Här går vi igenom de vanligaste formerna av personlig borgen och hur de skiljer sig åt.
Proprieborgen
Vid en proprieborgen har borgensmän och gäldenär ett solidariskt ansvar för betalningen av skulden. Det innebär att långivaren kan kräva betalning från både borgensmän och gäldenär.
Om en borgensman betalar skulden kan denne använda regressrätten för att kräva återbetalning från gäldenären. Proprieborgen är den mest förekommande borgens typen för företagslån, eftersom den förenklar återbetalningen för långivaren.
Enkel borgen
En enkel borgen innebär att borgensmannen endast behöver betala skulden ifall gäldenären visar sig oförmögen att återbetala. För att bevisa gäldenärens betalningsförmåga krävs exempelvis flera försök till utmätning eller konkurs.
Borgensmannen för en enkel borgen blir alltså bara betalningsskyldig när gäldenären faktiskt inte kan betala tillbaka skulden.
Begränsad borgen
En begränsad borgen innebär att borgensmannens finansiella ansvar är begränsat till en specifik summa eller en viss tidsperiod. Detta skiljer sig från en proprieborgen, där ansvaret är obegränsat, och en enkel borgen, där borgensmannen endast blir betalningsskyldig om gäldenären inte kan betala.
I en begränsad borgen fastställs villkoren tydligt i borgensavtalet, och borgensmannen är endast ansvarig upp till den angivna gränsen. Detta gör begränsad borgen till en mindre riskfylld option för borgensmannen, men det kan också göra det svårare att erhålla finansiering, eftersom långivaren tar en högre risk.
Att tänka på innan du går i borgen
Att gå i borgen är ett stort åtagande som kan ha långtgående konsekvenser för din ekonomiska framtid. Här går vi igenom några viktiga aspekter att beakta innan du tar steget att bli borgensman.
Förstå företagets ekonomi och verksamhet
Innan du går i borgen bör du ha insikt i företagets ekonomiska situation samt dess verksamhet och aktiviteter. Detta kan du göra genom att studera företagets bokslut och nyckeltal, som ofta finns tillgängliga på olika webbplatser.
Din kreditvärdighet kan påverkas
Var medveten om att när du ingår i en personlig borgen finns risken för framtida betalningssvårigheter och detta kan påverka din kreditvärdighet negativt under den period som borgensåtagandet gäller.
Tänk på avtalsvillkoren
Det är viktigt att du noggrant läser igenom borgensavtalet innan du skriver under det, så att du förstår dina rättigheter och skyldigheter som borgensman. Om något är otydligt, tveka inte att be om förtydligande.
Överväg andra intressenters engagemang
Eftersom personlig borgen innebär en risk för dig som borgensman, kan det i vissa fall vara rimligt att förhandla om någon form av kompensation från företagets andra intressenter ifall du ensamt ingår i borgensåtagandet.
Vanliga frågor och svar
Vad innebär personlig borgen?
Att stå i personlig borgen innebär att en eller flera personer tar på sig betalningsansvar för en skuld åt exempelvis ett företag. Om företaget inte kan betala tillbaka skulden blir borgensmannen skyldig att göra det istället.
Vilka krav ställs på borgenärer?
Borgenärer är de som beviljar lånet och tar emot betalningen. Kraven på borgenärer kan variera, men i allmänhet bör de vara solida och trovärdiga långivare, med gedigen erfarenhet och goda referenser.
Kan alla agera som borgensmän?
I teorin kan vem som helst agera som borgensman förutsatt att de har en god ekonomi. Dock är det upp till långivaren, såsom en bank, att bedöma om en person är lämplig som borgensman.
Vilka risker medför personlig borgen?
Personlig borgen medför risker för borgensmannen, eftersom de blir ansvariga för att betala tillbaka skulden om låntagaren inte klarar av att göra det. Detta kan leda till att borgensmannen hamnar i ekonomiska svårigheter och får försämrad kreditvärdighet.
Hur påverkas borgensmannens kreditvärdighet?
Om borgensmannen tvingas betala tillbaka lånet på grund av låntagarens förmåga att göra det, kan det leda till försämrad kreditvärdighet. Det kan i sin tur påverka möjligheten att teckna nya lån eller få kredit i framtiden.
Kan personlig borgen avslutas?
Ja, personlig borgen kan avslutas. Det kan ske om låntagaren har betalat tillbaka hela skulden eller om en ny borgensman ersätter den befintliga borgensmannen. Det är viktigt att säkerställa att borgen löses juridiskt och att båda parter är överens om ändringarna.
