Lån med medsökande

Att ansöka om lån med en medsökande kan öppna dörrar till bättre villkor och högre lånebelopp, men bär med sig ett gemensamt ansvar. Denna artikel guidar dig genom vad det innebär att ha en medsökande, hur det påverkar din ansökan och ekonomi, samt vad du bör överväga innan beslutet.

Vad innebär medsökande på lån?

Ett lån med medsökande innebär att två personer gemensamt ansöker om ett lån hos en långivare. Detta ger vanligtvis större chans att få lånet beviljat eftersom långivaren kombinerar låntagarens ekonomiska information för att bedöma ansökans styrka.

• Låntagare – Personen som primärt ska ta lån.
• Medsökande – Personen som hjälper till att stärka låneansökan.

Se långivare som erbjuder lån när alla säger nej.

Ansökan och Kreditvärdighet

När du och din medsökande ansöker om lån sammanväger långivaren er samlade kreditvärdighet genom en kreditprövning. Det innebär att era inkomster, skulder och tidigare ekonomiska historik granskas för att fastställa er gemensamma betalningsförmåga.

Betalningsansvar

Med ett solidariskt betalningsansvar ansvarar ni båda fullt ut för lånet. Om en av er inte kan betala är den andre helt ansvarig för hela lånets återbetalning.

Skillnaden mellan medsökande och borgensman

Medlåntagare är delaktig i lånet och har rätt till lånet samt bär betalningsansvaret. En borgensman åtar sig endast att betala lånet om huvudlåntagaren inte kan och har ingen tillgång till själva lånet.

Att ansöka tillsammans kan därmed förbättra era chanser att få ett lån och påverka villkoren positivt men kommer också med ett ökat ansvar. Det är viktigt att vara medveten om risken och det finansiella åtagandet det innebär.

För- och nackdelar med ett gemensamt lån

När du överväger ett lån med en medsökande är det viktigt att överväga både fördelar och nackdelar. Nedan finner du en översikt för att hjälpa dig att fatta ett informerat beslut.

Fördelar:

• Lägre ränta: Din ränta kan bli lägre eftersom banken eller kreditgivaren bedömer att risken minskar med två betalningsansvariga.
• Bättre lånevillkor: Ni kan ha möjligheten att förhandla fram bättre villkor tillsammans.
• Högre kreditvärdighet: Med en medsökande som har god ekonomi kan ni tillsammans uppfattas som mer kreditvärdiga.
• Högre lånebelopp: Med bättre kreditvärdighet är det möjligt att ni beviljas ett större lånebelopp än vad du skulle kunna få på egen hand.

Nackdelar:

• Solidaransvar: Du och din medsökande blir båda betalningsskyldiga för hela lånet, oavsett vem som har nytta av pengarna.
• Betalningsanmärkningar: Om en av er får betalningsanmärkningar kan det påverka er bådas kreditvärdighet.
• Risk för relationen: Ekonomin kan skapa påfrestning i förhållandet mellan dig och din partner, sambo, förälder eller annan närstående som agerar medsökande.
• Kronofogden: Misslyckas ni med att betala lånet kan det leda till att ärendet hamnar hos Kronofogden, vilket påverkar er bådas ekonomiska situation.

Läs även: Hur du förbättrar din kreditvärdighet.

När är det lämpligt låna med medsökande?

Att ansöka om ett lån med en medsökande kan vara lämpligt i flera situationer, särskilt när du behöver stärka din låneansökan eller förbättra villkoren för lånet. 

Här är några situationer där det kan vara särskilt fördelaktigt:

• Förbättrade lånevillkor: Inkludering av en medsökande med stark kreditvärdighet kan leda till bättre räntevillkor, eftersom långivare ser det som mindre riskfyllt att låna ut pengar till två personer med goda ekonomiska förutsättningar jämfört med en​​.
• Låg kreditvärdighet eller betalningsanmärkningar: Om du har en låg kreditvärdighet, betalningsanmärkningar eller om du är ung och inte har ett etablerat kreditbetyg, kan en medsökande öka dina chanser att bli godkänd för lånet​​.
• Första bostadsköpet: För unga personer eller förstagångsköpare som har svårt att få lån på grund av otillräcklig inkomst eller brist på kreditvärdighet, kan föräldrar eller andra närstående agera som medlåntagare för att underlätta godkännandet av lånet​​.
• Inkomstkrav: Om beloppet på ditt lån överstiger vad din inkomst tillåter kan en medsökande med ytterligare inkomst hjälpa till att uppfylla bankens inkomstkrav för det önskade lånebeloppet​​.
• Osäker eller ingen fast anställning: Personer med tillfälliga anställningar, frilansare, eller de som saknar fast anställning kan ha svårare att få lån godkända. En medsökande kan här bidra till att öka chanserna för godkännande genom att tillföra ekonomisk stabilitet​​.
• Pensionärer: Pensionärer kan anses ha lägre kreditvärdighet på grund av avsaknad av fast inkomst från arbete. En medsökande kan förbättra chanserna att få lån beviljat genom att tillhandahålla ytterligare ekonomisk säkerhet​​.

Krav på medsökande

När du överväger en medsökande för ditt lån bör personen uppfylla vissa kriterier:

• Stabil inkomst: Medsökanden bör ha en stadig och pålitlig inkomst för att öka sannolikheten att banken ser positivt på återbetalningsförmågan.
• God kreditvärdighet: En stark kreditprofil hos medsökanden kan förbättra lånevillkoren, inklusive lägre räntor.
• Ömsesidigt förtroende: Eftersom båda parter blir ansvariga för lånet, är det viktigt att det råder tillit mellan den huvudsakliga låntagaren och medsökanden.
• Ekonomisk stabilitet: Medsökanden bör inte ha en överbelastad ekonomisk situation eller höga skuldkvoter, då detta kan påverka låneansökan negativt.

Påverkan på kreditvärdighet

När du ansöker om ett lån med en medsökande innebär det att båda parternas kreditvärdigheter kopplas samman. Detta kan ha både positiva och negativa konsekvenser för din finansiella situation. 

Kreditvärdighet är ett mått på din förmåga att återbetala lån och hur stor risk en långivare tar genom att låna ut pengar till dig.

Det är viktigt att du är medveten om att du som medsökande är helt ansvarig för lånet. Skulle huvudsökanden inte kunna betala, är det ditt ansvar att täcka hela lånebeloppet. 

Detta ansvar kan påverka din kreditvärdighet om du själv behöver ta ett lån i framtiden och då redan har en hög skuldbörda genom den gemensamma skulden.

Rättsliga aspekter och ansvar

När du ansöker om ett lån med medsökande innebär det ofta att båda parterna har ett solidaransvar för lånet. Detta betyder att långivaren kan kräva betalning av hela lånebeloppet från en av er om den andra inte kan betala.

I skuldebrevet specificeras villkoren för lånet. Det är ett viktigt juridiskt dokument där er gemensamma återbetalningsskyldighet framgår. Det är viktigt att både du och din medsökande noggrant läser igenom och förstår detta dokument innan ni undertecknar.

Som låntagare eller medsökande kan du behöva ställa en borgen. Detta innebär en extra säkerhet för långivaren där borgensmannen åtar sig att betala skulden ifall du inte kan.

Om lånet är kopplat till fast egendom sker det genom ett pantbrev. Pantbrevet representerar värdet av lånet och är en säkerhet som överlämnas till långivaren. Försäkra dig om att du förstår pantbrevets betydelse och vilket ansvar det medför.

Viktiga tips och råd

Att gå in i en finansiell förbindelse med en medsökande kan på många sätt förstärka din låneansökan, men det medför också ett gemensamt ansvar som kräver genomtänkt planering och överenskommelse. 

Här följer en rad vägledande tips och rekommendationer som hjälper dig att navigera i processen:

• Öppen kommunikation: Säkerställ att det finns en öppen och tydlig kommunikation mellan dig och din medsökande. Diskutera och kom överens om villkoren för lånet och upprätta en gemensam återbetalningsplan​.
• Kreditupplysning och kreditkontroll: Kom ihåg att en kreditupplysning kommer att göras även på den medsökanden, vilket påverkar både personens kreditvärdering och möjligheten att i framtiden ansöka om egna lån​​.
• Betrakta alla alternativ: Innan du ansöker om ett lån med en medsökande, utvärdera andra alternativ och lånemöjligheter. Använd jämförelsetjänster för att se vad olika långivare erbjuder baserat på dina och medsökandens ekonomiska förutsättningar​​.
• Riskbedömning: Båda parter bör göra en riskbedömning. Om medsökanden har betalningsanmärkningar eller en dålig kreditvärdighet, kan det påverka låneansökan negativt. Se till att båda parter har en stabil ekonomisk grund innan ni ansöker​​​​.
• Räntefördelning och deklaration: Diskutera och besluta om hur ränteavdragen ska fördelas mellan er. Detta kan påverka era individuella skattedeklarationer. I vissa fall kan det vara möjligt att justera fördelningen så att en part står för hela räntekostnaden​​.