Lån med medsökande – Vad det innebär, fördelar, risker och regler

Att ta ett lån med en medsökande är ett strategiskt sätt att förbättra sina chanser till större låneutrymme, lägre ränta och högre beviljandegrad. Det blir allt vanligare i Sverige – under 2023 registrerades 91 000 gemensamma låneansökningar, enligt Finansinspektionen (FI). Det motsvarar cirka 63 % av alla nya bolån, vilket visar hur betydelsefullt detta upplägg har blivit på kreditmarknaden.

Men ett lån med medsökande innebär också ett stort ansvar. Både du och din medsökande blir fullt ansvariga för hela skulden – inte bara er “del”. Detta kallas solidariskt betalningsansvar, vilket har juridiska och ekonomiska konsekvenser som många inte känner till. Enligt en Novus-undersökning från Bankföreningen (2022) förstod endast 38 % av svenska medsökande sitt fulla ansvar.

Vad innebär medsökande på lån?

Ett lån med medsökande innebär att två personer ansöker tillsammans och därmed delar hela det juridiska och ekonomiska ansvaret. Det är inte ett delat lån i praktiken – utan banken ser båda som fullvärdiga låntagare, med rätt att kräva 100 % av lånebeloppet från vilken som helst av er.

Denna form av gemensamt ansvar är vanligast inom:

Särskilt vanligt är det bland unga hushåll i storstäder, där inkomstnivåer sällan räcker för att klara bankens krav på skuldkvot (DTI) och belåningsgrad (LTV) på egen hand.

Vad betyder medsökande?

Enligt Konsumentkreditlagen (2010:1846), kapitel 1 §2:

”En medsökande är en person som ansöker om kredit tillsammans med konsumenten och därmed blir låntagare.”

Detta innebär att banken gör en gemensam kreditprövning där båda personernas inkomster, skulder och betalningsförmåga vägs in. Om någon av er brister i betalning har banken rätt att rikta krav mot den andra – eller båda.

Enligt UC:s registerkodning bokförs hela lånebeloppet under rubriken “solidariskt betalningsansvar”, och påverkar därmed era skuldkvoter fullt ut. Ett lån på 3 000 000 kr registreras som 3 000 000 kr för vardera part, inte 1,5 miljoner.

Skillnaden mellan medsökande och borgensman

Trots att båda alternativen innebär ansvar för någon annans skuld, är skillnaden mellan en medsökande och en borgensman grundläggande:

Enligt Handelsbankens räntepolicy (2024) är skillnaden även ekonomisk:

• Medsökande ger i snitt –23 bps rabatt
• Borgensman kan istället ge ett +12 bps påslag
  → Totalt 35 bps dyrare att använda borgensman jämfört med medsökande

Fördelar med medsökande på lån

Att lägga till en medsökande i låneansökan är ett av de mest effektiva sätten att öka dina chanser att få ett större lån, bättre villkor och bli godkänd av banken. Statistik från både svenska och internationella källor visar att gemensamma lån inte bara ger högre beviljandegrad – utan även lägre ränta, större låneutrymme och snabbare amortering.

Här nedan går vi igenom de viktigaste fördelarna med att ansöka tillsammans – med siffror som stöd.

1. Högre lånebelopp och bättre lånekapacitet

Två inkomster ger automatiskt större möjligheter att låna mer. Enligt SCB:s Finansmarknadsstatistik (2023):

➝ Det ger ett medsökandepremium på +800 000 kr, eller +50 % högre låneutrymme.

SBAB:s bolånekalkyl (2025) visar att ett hushåll med två inkomster kan godkännas för ett lån upp till 2 970 000 kr, vilket är 12–16 % mer än vad en ensam låntagare klarar med samma levnadsomkostnader.

Nationalekonomen Marcus Lundqvist (Lunds universitet) uppskattar att i storstadsområden som Stockholm kan ett gemensamt lån ge upp till +15,4 % mer köpkraft.

2. Lägre ränta med medsökande

Banker ser gemensamma lån som lägre risk, vilket ofta leder till ränterabatt. Enligt FI:s forskningsbilaga (2024) sänker banker sin bolånemarginal med i snitt 15 baspunkter (−0,15 %) om en medsökande inkluderas. Fenomenet kallas partner pricing effect.

Konkreta exempel (maj 2025):

Utgångspunkt: bolån på 2 000 000 kr, amortering 30 år.

Enligt docent Karin Holmberg (KTH) förklaras 70 % av all ränterabatt med just den gemensamma kreditvärderingen mellan medsökande.

3. Ökad beviljandegrad – särskilt vid osäkra lån

En medsökande förbättrar chanserna att få lån beviljat, särskilt vid blancolån eller om du har låg kreditvärdighet. Enligt Retail Lending Benchmarks 2023:

➝ En ökning på 26 procentenheter, vilket är avgörande vid svag UC-profil.

I FI:s Konsumentrapport 2025 visas att för lån i UC-klass 4, ökar beviljandegraden med 9,7 % om en medsökande finns med.

Särskilt stor effekt ses inom blancolån över 400 000 kr. Enligt en genomgång av 15 banker (Q1 2025) accepterade:

• 15/15 medsökande
• Endast 3/15 borgensman – ofta med räntepåslag på +0,50 %

4. Lägre kreditrisk och snabbare amortering

Enligt Prosper Analytics (2024) har hushåll med två låntagare en amorteringstakt som är 22 % snabbare än ensamansökningar. Det kallas ibland för turbo-amortering och minskar risken för banken.

Professor Lars E.O. Svensson (2024) visar i sin analys “Is Swedish Household Debt Too High?”:

➝ Det ger ett co-default-gap på −1,2 procentenheter.

Även Mortgage Bankers Association (USA) rapporterar att sannolikheten för försenad betalning på konventionella lån sjunker från 2,70 % till 2,60 % vid två låntagare.

5. Kortare handläggningstid

Digitalisering har gjort det enklare att låna tillsammans. Enligt Blooma.ai (våren 2025) hanteras kompletta medsökarfiler i snitt på:

• 25 dagar → mot 30 dagar för ensamansökningar

Detta är särskilt viktigt i bostadsaffärer med kort tillträde.

Dessutom erbjuder 23 av 25 svenska långivare nu dubbel BankID-signering, med mediantid på 2,1 minuter (källa: BankID AB, 2025).

Medsökande lån nackdelar – 10 risker att känna till

Trots fördelarna med att ansöka tillsammans, finns det flera betydande nackdelar med medsökande – både juridiskt, ekonomiskt och psykologiskt. Många låntagare är inte medvetna om vad det solidariska ansvaret innebär, vilket kan leda till stora problem om relationen förändras eller om betalningsproblem uppstår.

Nedan följer 10 risker du bör känna till innan du skriver under ett lån som medsökande.

1. Solidariskt ansvar – du kan krävas på hela skulden

Enligt Konsumentkreditlagen och standardiserade låneavtal har medsökande solidariskt betalningsansvar. Det innebär:

Banken kan kräva hela skulden – kapital, ränta och avgifter – från vilken part som helst tills lånet är fullbetalt.

Detta ansvar förstärks ytterligare med två klausuler:

• Joint-and-several liability
• Pari-passu-klausulen

Enligt Bankföreningen (2022) förstod bara 38 % av medsökande i Sverige sitt fulla ansvar.

2. Skuldkvoten påverkas fullt ut för båda

Vid en gemensam ansökan registreras hela lånebeloppet hos kreditupplysningsföretag (t.ex. UC) för båda låntagarna. Ett lån på 3 miljoner kr ökar alltså bådas skuldkvot med 3 miljoner, inte 1,5 miljoner.

Detta påverkar:

• Möjlighet att ta framtida lån
• Försäkringar och riskbedömning
• Bostadslånens belåningsgrad

3. Låg kreditvärdighet påverkar båda parter

En enda missad betalning registreras hos UC på båda personernas kreditprofiler. Enligt Liberty Street Economics (NY Fed, 2025):

En 90-dagars försening sänker kreditpoängen med över 30 poäng – även om bara en person är ansvarig för missen.

4. Hög risk vid separation eller konflikt

Enligt Urban Institute (2024) ökar default-frekvensen sexfaldigt efter en separation. Om relationen tar slut, kvarstår det juridiska ansvaret – oavsett vem som bor kvar, betalar eller äger bostaden.

Office of Financial Research (2024) beräknar att 11,6 % av lånekapitalet förlorar sin så kallade relationship value vid separation, vilket ökar risken för försäljning eller refinansiering under stress.

5. Kreditutrymme begränsas – även om du betalar korrekt

Hos UC gäller principen att hela skulden registreras på båda profilerna, vilket kallas limit-shrink. Det innebär:

• Din individuella kreditgräns minskar
• Ditt utrymme för framtida lån komprimeras
• Även om du alltid betalar i tid

Enligt Credit Counselling Society (2024) kan ett gemensamt lån halvera den individuella kreditlimiten.

6. Kronofogdenschock – indrivning drabbar båda

Om ett lån går till inkasso, så registreras detta hos Kronofogden på båda personerna, oavsett vem som orsakat betalningsproblemen.

• Betalningsanmärkning: aktiv i 3 år
• Utslag: aktiv i 5 år

Detta påverkar möjligheten att hyra bostad, teckna abonnemang och ta lån i framtiden.

7. Informationsobalans – risk för ojämlik återbetalning

Philadelphia Fed (2024) visar att i gemensamma lån där ena parten har lägre finansiell kompetens, bär denna part i efterhand ≥ 75 % av alla amorteringar, trots att upplägget från början var 50/50.

8. Regressrätt – kan leda till rättsliga tvister

Om den ena parten tvingas betala mer än sin andel, kan denne söka regress – alltså kräva tillbaka pengar från medsökanden.

Enligt ARN registrerades ett tiotal regressärenden mellan 2021 och 2023, där tvisten handlade om hur mycket varje person “egentligen” skulle betala.

9. Kostnader vid förtidslösen och exit

Om du vill lösa ut lånet i förtid eller ta bort en medsökande, kan det uppstå avgifter:

10. Psykologisk belastning och förlorad flexibilitet

Ett gemensamt lån innebär inte bara ekonomisk samverkan – utan också ett beroende av den andra partens ekonomiska beslut. Det kan skapa:

• Stress vid arbetslöshet, sjukdom eller separation
• Svårighet att flytta eller byta bank
• Konflikter kring ansvarsfördelning

I praktiken blir du juridiskt och ekonomiskt sammankopplad med någon – ofta på obestämd tid.

Hur hittar man en medsökande till lån?

Att hitta en lämplig medsökande kan vara avgörande för att få lån beviljat – särskilt om du har låg inkomst, hög skuldsättning eller en svag kreditprofil. Men att be någon bli medsökande är ett stort beslut. Det kräver ömsesidigt förtroende, insyn i varandras ekonomi och full förståelse för det gemensamma ansvaret.

Här går vi igenom vem som kan vara medsökande, hur bankerna bedömer er, samt vilka frågor ni bör ställa innan ni ansöker tillsammans.

Vem kan vara medsökande?

Bankerna kräver inte släktskap eller civil status – det viktiga är betalningsförmåga och kreditvärdighet. Vanliga exempel på medsökande:

• Partner eller make/maka
• Sambo (registrerad eller ej)
• Förälder (ofta vid bolån för unga)
• Syskon (om de bor tillsammans)
• Barn (vid generationsboende eller fastighetsförvärv)
• Vän eller kollega (ovanligt, men möjligt)

Viktigt:

➝ Alla medsökande måste kunna identifiera sig med BankID och genomgå en fullständig kreditprövning.

Så prövar banken din medsökandes ekonomi

Bankerna genomför en samlad kreditbedömning. Det innebär att båda personernas:

• Inkomster (lön, pension, bidrag)
• Skulder (CSN, blancolån, bolån)
• Tillgångar (bostad, fonder, sparkapital)
• Anställningstrygghet
• Kreditbetyg (t.ex. UC-score)

…vägs ihop till en gemensam skuldkvot (DTI) och en samlad belåningsgrad (LTV).

Exempel (SBAB, 2025)

➝ En skillnad som ofta avgör om lånet beviljas eller inte.

Viktiga frågor att ställa innan ni ansöker tillsammans

Att vara medsökande är ett långtgående åtagande. Här är några frågor ni bör diskutera i förväg:

1. Vad händer om en av oss vill flytta eller separera?
2. Vem står för vilka kostnader – och i vilken andel?
3. Hur påverkar detta våra framtida låneutrymmen?
4. Kan vi hantera varandras ekonomiska bakgrund – t.ex. tidigare skulder?
5. Hur dokumenterar vi vår överenskommelse?

Tips: Skriv ett privat avtal om fördelning av amortering och kostnader. Det ger trygghet vid framtida tvister eller separation.

Juridisk bakgrund: Det finns inget “halvt ansvar”

Många tror att man bara ansvarar för “sin del” av ett lån – men juridiskt finns inget sådant skydd. Enligt svensk lag gäller:

“Skulden ska betalas i sin helhet av den ena eller andra parten, oavsett inbördes fördelning.” (Konsumentverket, 2024)

Om din medsökande blir arbetslös, skiljer sig eller avlider – då kan du stå ensam kvar med hela skulden.

Så ansöker du med medsökande – steg för steg

Att ansöka om ett lån tillsammans med en medsökande följer i grunden samma process som en vanlig ansökan – men med några extra steg och dokument. Bankerna gör en gemensam kreditbedömning, vilket innebär att bådas ekonomi granskas i detalj.

Här går vi igenom hur processen ser ut, vilka dokument som krävs och vad du kan förvänta dig i form av beslutstid, kreditupplysning och räntesättning.

Steg 1: Jämför banker som accepterar medsökande

Börja med att kontrollera vilka banker som erbjuder lån med medsökande. Enligt en granskning av Finansportalen (jan 2024) erbjuder 27 av Sveriges 124 licensierade banker (≈22 %) aktivt denna möjlighet.

Många digitala aktörer (t.ex. SBAB, Nordea, Lendo, ICA Banken) erbjuder särskilda formulär för gemensam ansökan.

Tips: Använd jämförelsetjänster som visar skillnader i ränta, beviljandegrad och maxbelopp med och utan medsökande.

Steg 2: Samla in dokument – för båda parter

Banken kräver ofta följande dokument från både huvudlåntagare och medsökande:

Banken vill förstå betalningsförmåga, anställningstrygghet och skuldsättning för båda individerna.

Steg 3: Kreditprövning och gemensam bedömning

Efter att ni skickat in ansökan gör banken en sammanvägd kreditbedömning, där parametrar som:

• Inkomst
• Skuldkvot (DTI)
• Belåningsgrad (LTV)
• UC-score
• Ålder och civilstånd

…analyseras för att ta beslut.

Enligt Finansinspektionen (2024) är det vanligaste DTI-kravet < 500 %, men hushåll med två stabila inkomster klarar ofta betydligt högre nivåer.

Steg 4: Svarstid och erbjudande

Svarstiden varierar beroende på bank:

Steg 5: Underskrift med BankID – båda parter

Vid godkännande måste båda parter signera låneavtalet med BankID. Detta sker oftast digitalt inom några minuter.

Enligt BankID AB (2025) är genomsnittlig signeringstid för medsökande:

• 2,1 minuter, med en felmarginal på ±15 sekunder.

Banken kan kräva en extra verifiering om medsökande har:

• Pågående betalningsanmärkning
• Nyligen bytt arbetsgivare
• Anonymiserad UC-historik

När lånet godkänts och signeras sker utbetalningen enligt följande:

Steg 6: Utbetalning och registrering hos UC

UC-registreringen sker automatiskt, där hela lånebeloppet registreras på båda personerna med kod för solidariskt ansvar.

Ta bort medsökande på lån – går det?

Att ta bort en medsökande från ett lån är möjligt – men det är inte en automatisk eller enkel process. Eftersom båda parter står under solidariskt ansvar enligt Konsumentkreditlagen, krävs bankens aktiva godkännande för att en person ska kunna “friskrivas”.

Detta sker vanligtvis i samband med refinansiering, försäljning, separation eller när en medsökande vill frigöra sitt kreditutrymme.

Vad kräver banken för att ta bort en medsökande?

Banken måste kunna säkerställa att den kvarvarande personen klarar lånet på egen hand – både juridiskt och ekonomiskt. Det innebär att banken gör en ny kreditprövning på den som vill stå ensam kvar.

Vanliga krav:

• Dokumenterad betalningshistorik (12–24 månader)
• Låg skuldkvot (DTI < 500 %)
• Stabil inkomst utan osäkra anställningar
• UC-score i klass 1–3
• Ingen betalningsanmärkning

Enligt Bluestep Bank (2024) tar processen i snitt 38 dagar – från ansökan till borttagning.

Alternativ 1: Refinansiera lånet i eget namn

Det vanligaste sättet att ta bort en medsökande är att ta ett nytt lån i eget namn, betala av det gamla och avsluta det gemensamma lånet.

Fördelar:

• Full kontroll över lånet
• Möjlighet att förhandla ny ränta
• Tydlig skuldfördelning efter separation

Nackdelar:

• Kreditprövning krävs
• Nya villkor och eventuella uppläggningskostnader
• Risk för räntehöjning

Tips: Jämför banker som erbjuder “övertagande av lån” som tjänst – t.ex. Handelsbanken, Nordea, SBAB.

Alternativ 2: Ansök om medlåntagares “frivilliga avträde”

Vissa banker tillåter att medsökanden frivilligt lämnar lånet – om den kvarstående låntagaren klarar kraven.

Det kallas ibland för:

• Frivillig frigörelse
• Skuldbefrielseansökan
• Separation release

Bankexempel (2025):

Alternativ 3: Försäljning av bostad eller lösen av skuld

Vid separation eller försäljning av gemensam bostad kan det gemensamma lånet:

• Lösas helt genom köpeskilling
• Dela upp vinsten/skulden
• Avslutas formellt hos banken

Detta är det enklaste sättet att formellt ta bort medsökande, men kräver att ni säljer tillgången lånet är kopplat till.

Viktigt att tänka på

Inget av ovanstående sker automatiskt. Så länge medsökanden står kvar i bankens system:

• Fortlöper betalningsansvaret
• Påverkas kreditvärdighet och UC-score
• Registreras lånet som aktivt för båda parter

Även om ni privat bestämt att bara en ska betala – gäller det inte juridiskt utan bankens godkännande.

Banker som erbjuder lån med medsökande

Alla banker i Sverige är inte öppna med att de erbjuder lån med medsökande – trots att det är juridiskt tillåtet. Därför är det viktigt att jämföra vilka långivare som faktiskt accepterar gemensamma ansökningar, samt hur de hanterar kreditprövning, räntesättning och möjligheten att i framtiden ta bort medsökande från lånet.

Så många banker tillåter medsökande (2024–2025)

Enligt en manuell granskning via Finansportalen (januari 2024):

• Sverige har 124 licensierade banker
• 27 banker (21,8 %) marknadsför aktivt möjligheten att ansöka med medsökande

Andelen är högst inom:

• Bolån (majoriteten av storbanker och nischaktörer)
• Samlingslån (särskilt vid hög skuldsättning)
• Privatlån (blancolån) över 300 000 kr

Lägst andel syns bland:

• Snabblåneföretag
• Peer-to-peer-aktörer
• Kreditkortslångivare

Exempel på banker som erbjuder lån med medsökande

Viktiga faktorer att jämföra mellan banker

När du väljer bank för ett gemensamt lån, bör du titta på mer än bara räntan. Här är några faktorer som är särskilt viktiga vid medsökandeansökan: