Innehåll
Vad är en KALP-Kalkyl?
En KALP-kalkyl är en metod som används av banker och långivare för att bedöma en låntagares återbetalningsförmåga när de ansöker om lån. KALP betyder “Kvar att leva på” och syftar till att visa hur mycket pengar en person har kvar varje månad efter att ha betalat för ränta, boende och andra levnadskostnader.
KALP-kalkylen innebär att långivaren subtraherar låntagarens fasta och rörliga utgifter från deras inkomst för att beräkna hur mycket pengar som finns kvar att leva på. Denna kalkyl är viktig för att bedöma om låntagaren har tillräckligt betalningsutrymme för att klara av det lån de söker.
När man beräknar KALP-kalkylen används schablonmässiga levnadskostnader för att försäkra att låntagarens situation är så realistisk som möjligt. Dessa levnadskostnader kan innefatta mat, kläder, hushållsel, mobiltelefon, försäkringar m.m. Det är även viktigt att beakta eventuella amorteringar, räntor och månadsavgifter för boendet.
I samband med KALP-kalkylen utvärderar långivaren oftast också låntagarens kreditvärdighet genom att göra en kreditupplysning. Kreditvärdigheten påverkar bedömningen av låntagarens betalningsförmåga och därmed även beslutet om lånansökan.
Sammanfattningsvis är KALP-kalkylen en viktig metod för att säkerställa att låntagare har tillräcklig betalningsförmåga för att uppfylla sina åtaganden gentemot sin långivare. Detta skyddar både låntagaren och långivaren från potentiella ekonomiska risker och bidrar till en sund kreditmarknad.
Mer om innebörden av KALP
En KALP-kalkyl tar hänsyn till de fasta kostnaderna som en individ eller familj har, såsom boendekostnader (ex. ränta, amortering och eventuella månadsavgifter), samt de schablonmässiga levnadskostnaderna som mat, kläder, mobiltelefon och så vidare. Dessa kostnader dras sedan ifrån personens totala inkomst för att bestämma hur mycket pengar som finns kvar att leva på varje månad.
Banker och långivare följer Finansinspektionens och Konsumentverkets rekommendationer när de gör dessa kalkyler. Det innebär att de använder sig av standardiserade uppgifter för levnadskostnader och tar hänsyn till eventuella oförutsedda utgifter som kan uppstå för låntagaren. Detta gör att banken och långivaren kan göra en noggrann bedömning av hur stor risk det är att låna ut pengar till en viss person och om låntagaren har tillräcklig betalningsförmåga.
Det är viktigt för både låntagare och långivare att göra en noggrann KALP-kalkyl för att undvika överbelåning och ekonomiska problem. Låntagaren behöver ha en realistisk bild av sin ekonomi för att kunna bedöma om de klarar av att betala tillbaka lånet, medan långivaren vill minimera sin risk och erbjuda en ansvarsfull kreditgivning.
Om banken bedömer att låntagaren har en för låg KALP, kan det innebära att låntagaren får nej till lån eller får ett erbjudande om en mindre lånesumma än de ursprungligen ansökt om.
Beräkning av KALP-kalkyl
Inkomst och utgifter
KALP-kalkylen tar hänsyn till din inkomst och dina utgifter för att bedöma din betalningsförmåga. Det är viktigt att inkludera alla relevanta inkomster, såsom lön, pension, bidrag och eventuella andra inkomster.
Utgifterna som används i KALP-kalkylen omfattar boendekostnader, lånekostnader och levnadskostnader. De sammanlagda inkomsterna subtraheras med de totala utgifterna för att beräkna ditt kvar att leva på (KALP).
Schablonkostnader och kalkylränta
För att göra beräkningen enklare och mer generell används schablonkostnader för levnadskostnader. Schablonbelopp baseras på antalet vuxna och barn i hushållet. Kalkylränta är den ränta som används för att beräkna lånekostnader – det är en schablon för hur hög räntan kommer att bli när du ska ansöka om lån.
Boende- och Levnadskostnader
Boendekostnader inkluderar hyra eller kostnader för uppvärmning, vatten och avlopp, sophämtning samt försäkring. Levnadskostnader täcker grundläggande behov såsom mat, kläder, hälsa och fritid. Dessa kostnader kan också innefatta utgifter för barnomsorg, skola och eventuella bidrag till gemensamma hushållskostnader.
För att beräkna KALP-kalkylen används följande formel:
KALP = Inkomster - (Boendekostnad + Lånekostnad + Levnadskostnad)
Genom att beräkna ditt KALP kan du få en uppfattning om hur mycket pengar du faktiskt har kvar att leva på varje månad, och det hjälper långivare att avgöra om du har tillräcklig betalningsförmåga för att beviljas ett lån.
| Inkomst efter skatt | 25 000 kr |
| Kostnad för andra lån | 3 000 kr |
| Totala levnadskostnader | 5 000 kr |
| Kostnad för boende | 5 000 kr |
| KALP (Kvar att leva på) | 12 000 kr |
Räkneexempel KALP-kalkyl
Övriga faktorer som påverkar KALP-kalkylen
Privatekonomi och skulder
KALP-kalkylen påverkas av flera aspekter av din privatekonomi. Dina inkomster och utgifter påverkar kalkylen direkt, eftersom de avgör hur mycket pengar du har kvar att leva på efter att du betalat dina fasta och rörliga kostnader.
Detta innefattar räntor, amortering, driftskostnader, och skatter som är förknippade med din bostad och andra utgifter. Skulder och lån du redan har kan också påverka din KALP-kalkyl, eftersom de ökar dina månatliga utgifter och minskar ditt ekonomiska överskott.
Familjesituation och barn
Din familjesituation är en annan viktig faktor som påverkar KALP-kalkylen. Om du har barn medför det ytterligare kostnader, såsom barnomsorg och extra utgifter för mat och kläder. Dessa kostnader beaktas i KALP-kalkylen och påverkar därmed hur mycket pengar du har kvar att leva på varje månad.
Antalet personer i hushållet och deras inkomster påverkar också KALP-kalkylen, eftersom det kan öka eller minska den totala mängden inkomster och utgifter för hushållet.
Återbetalningsförmåga och kreditprövning
En viktig del i KALP-kalkylen är att bedöma din återbetalningsförmåga, det vill säga hur pass väl du kommer att kunna betala tillbaka ditt lån. Därför används KALP-kalkylen ofta vid kreditprövning, där långivare såsom banker och kreditbolag undersöker din ekonomiska situation och bedömer din kreditvärdighet.
Informationen från kreditupplysningsföretag som Creditsafe och Bisnode används för att bedöma din kreditvärdighet och din förmåga att betala tillbaka lånet. Denna information som bland annat samlas in från Skatteverket och din inkomstdeklaration, tillsammans med din KALP-kalkyl, hjälper långivare att besluta om de ska bevilja dig lån och vilken ränta de ska erbjuda dig.
Varför ska man göra en KALP-kalkyl?
En KALP-kalkyl hjälper låntagare att förstå sin egen ekonomiska situation bättre och ger dem en realistisk bild av deras levnadsstandard efter att lånets kostnader och övriga levnadskostnader har betalats. Med denna information kan låntagaren fatta välgrundade beslut om hur stor lånesumma de bör ansöka om och vilka avbetalningstider som passar deras ekonomi bäst.
För att göra en korrekt KALP-kalkyl tar man hänsyn till alla faktorer vi tidigare nämnt såsom ränta, boendekostnader och nödvändiga levnadskostnader som mat, transport, och hygien. Dessa kostnader beräknas utifrån schabloner från exempelvis Konsumentverket.
Genom att använda KALP-kalkylen, kan banker och långivare se till att krediter och lån inte beviljas till personer som inte kan hantera sina skulder och på så sätt undvika kreditförluster. Samtidigt skyddar kalkylen låntagaren från att få ekonomiska problem på grund av för stora lån som man inte kan återbetala inom föreskriven tid.
