Om du funderar på att låna pengar är det viktigt att du har full kontroll på din privatekonomi. Annars är det lätt hänt att du drar på dig skulder du inte kan betala vilket kan leda till betalningsanmärkningar och andra tråkigheter. Det bästa sättet att få koll är genom att skapa en budget. Detta kan vara tidskrävande och upplevas som lite krångligt, men tiden du spenderar är väl investerad. Arbetet du lägger ner ger dig också en bättre förståelse för din ekonomi vilket leder till att du kan ta bättre beslut. I denna guide berättar vi hur du gör.

Så här skapar du en budget — steg för steg

Innan du börjar med din budget bör du se till att du har all information du behöver framför dig, till exempel kontoutdrag från dina bankkonton, transaktionshistorik från kreditkort och så vidare. Enklast är att göra budgeten i ett kalkylprogram som Excel eller Google Sheets. Vet du inte hur man använder ett sådant kan du i stället använda papper och penna eller ett word-dokument som du gör en tabell i.

Det finns också många gratis budgetkalkyler online som du kan förenkla ditt arbete; till exempel Kreditiums budgetkalkyl. Att använda en sådan kalkyl kan förenkla ditt arbete avsevärt.

Räkna ut dina inkomster och utgifter

Det första steget i arbetet med budgeten är att räkna ut dina befintliga inkomster och utgifter. Inkomsterna är enkla att beräkna, i alla fall för den med en fast lön. Har du rörlig lön kan du räkna ut snittet under de senaste sex månaderna. Glöm inte att ta med övriga inkomster, till exempel som barnbidrag.

Utgifterna kan ta lite längre tid att få fram. Du bör först skapa olika kategorier, till exempel boende, mat, nöjen och transport. Kolla sedan upp dina fasta kostnader, som hyra, el, försäkring och olika abonnemang i ditt kontoutdrag. När det gäller rörliga kostnader, som mat, krävs att du beräknar ett genomsnitt under en viss tidsperiod. Utgå från kort och kontoutdrag, kategorisera varje transaktion och summera ihop transaktionerna för varje kategori under sex månader. Dela sedan med sex för att få snittet.

Gå igenom dina lånebetalningar

Avbetalningar på lån måste också med i budgeten. Kolla vad du betalar i månaden på de lån du har och lägg in det totala beloppet (ränta plus amortering) per månad.

Skapa en budgetplan

Du har nu räknat ut hur din situation ser ut idag. Nästa steg är att uppskatta hur det kommer bli i framtiden. Gör en kolumn för varje månad under ett år framöver och en rad för varje budgetkategori (inkomster, olika typer av utgifter) och skriv in den genomsnittliga siffran som du räknade ut i det förra steget.

Ta med de förändringar du känner till, som till exempel att inkomsten kommer att ändras på grund av att du kommer få löneförhöjning eller ska vara föräldraledig, eller att ett lån kommer betalas av. Till sist bör du tänka efter om det är några större enstaka utgifter som kommer uppstå under året, som till exempel en semesterresa eller en ny dator. Detta måste också med i budgeten.

Analysera din situation

Längst ner i budgeten ska du ha en rad för totalsumman; inkomster minus utgifter och betalningar på lån. Detta är vad du har kvar som en buffert. Är denna siffra väldigt liten eller till och med negativ måste du göra förändringar i din ekonomi. Ofta är det svårt att på kort sikt göra något åt sin inkomst. I stället bör du gå igenom dina utgifter.

Är det något du lägger onödigt mycket pengar på? Gå igenom fasta utgifter, som till exempel försäkringar och abonnemang, och kolla om du kan hitta något billigare. Sätt upp mål för de rörliga kostnaderna där du skär ner på de kategorier som du tycker dig spendera för mycket på.

Följ upp dina utgifter

Nu när du gjort en budget är nästa steg att se hur du följer den. Detta genom att räkna ihop dina totala utgifter i slutet av månaden och jämföra med budgeterat belopp. I början kan det vara bra att göra detta oftare, exempelvis varje vecka, för att få bättre kontroll på hur du spenderar dina pengar.

Justera din budget vid behov

Om du konstant överstiger din budget kan det vara ett tecken på att den måste justeras. Priser ändras på grund av inflation, och förändringar kan ske i din livssituation som påverkar både inkomst och utgifter. Se därför till att justera budgeten efter behov.

Använd din budgetkalkyl för att budgetera för lån

Att ha en färdig budget när du ska låna pengar gör det möjligt för dig att optimera lånets storlek och löptid. De flesta låneförmedlare och långivare visar dina blivande månadsbetalningar (ränta plus amortering) redan i ansökningsprocessen och du kan då stoppa in den siffran i budgeten.

Går budgeten inte längre ihop, det vill säga om utgifter och avbetalningar nu är större än inkomsterna, måste du välja ett lägre belopp eller en längre löptid. Glöm inte att även uppdatera budgeten med det du lånar till – köper du till exempel en bil måste du lägga in försäkring, bensin och parkering i budgeten samtidigt som du förhoppningsvis kan minska på kostnaderna för kollektivtrafik eller taxi.

Sammanfattning

Att ha en budget är viktigt när du ska låna pengar – i budgeten ser du nämligen exakt hur mycket pengar du får över varje månad, och som du kan lägga på att betala av lånet. Att göra en budget kan ta lite tid, speciellt om det är första gången. Här är våra bästa tips för att lyckas:

Använd ett kalkylprogram eller ett budgetverktyg online
Börja med att räkna ut genomsnittliga inkomster och utgifter de senaste månaderna
Glöm inte att ta med avbetalningar på befintliga lån
Analysera budgeten för att hitta potentiella besparingar
Följ upp regelbundet och uppdatera budgeten vid behov